Функции платежей cybercash


Содержание

Электронные платежи на примере CyberCash

Статью подготовил Mike

Чтобы заниматься электронной торговлей, организации должны уметь принимать платежи на своих Web-сайтах, что требует высокого уровня защиты и обслуживания. Компания CyberCash — один из лидеров в области решений безопасной обработки платежей для электронного бизнеса любого масштаба. В этой статье мы обсудим некоторые из программных продуктов обработки платежей.

Продукт CashRegister компании CyberCash предназначен для обработки электронных платежей по кредитной карте. Фирма должна сначала указать торговый счет, открытый в финансовом учреждении. Как только счет указан, продавец может принимать платежи на своем Web-узле и переводить деньги на свой торговый счет. Одно из преимуществ использования CashRegister состоит в том, что CyberCash поддерживает защищенные серверы, так что продавцы могут не беспокоиться о сохранении частной информации кредитных карт покупателей на своих серверах. CashRegister использует протоколы SSL.

Электронные кошельки существенно упрощают для клиента процесс покупок в электронном магазине. Эта технология избавляет клиента от повторного ввода своей персональной информации в каждом новом электронном магазине. Instabuy — версия электронного кошелька от CyberCash. Покупатели могут подписаться на Instabuy и использовать его для покупок в любых электронных магазинах по всему миру. Заказчику нужно только щелкнуть на значке Instabuy, когда они хотят сделать покупку, и их заявка будет отправлена в электронный магазин.

Успехи в развитии электронных платежных систем делают возможными отправку счетов и проведение платежей через Интернет. CyberCash предлагает такой продукт — PayNow — способный выставлять счета и принимать платежи в электронных магазинах. Выписка электронных счетов уменьшает издержки продавца, поскольку эта операция становится частью автоматизированного процесса, и исключается оплата почтовых расходов. Для получения дополнительной информации относительно продуктов и услуг компании CyberCash рекомендуем вам посетить сайт.

Посетите пожалуйста каталог товаров интернет-магазинов webshops.ru

По материалам книги Х. М. Дейтел, П. Дж. Дейтел, Т. Р. Нието «Как программировать для Internet и WWW»

Концепция CyberCash

Компания CyberCash, расположенная в г. Рестон (штат Вирджиния, США) была пионером в разработке многих концепций, использованных в стандарте SET, и приняла на себя обязательство одной из первых внедрить SET. Множество покупателей и торговых организаций по всему миру используют систему SIPS (simple Internet payment system) производства CyberCash. Есть стимул для использования программного обеспечения CyberCash: в дополнение к повышенной безопасности программное обеспечение поставляется свободно (т.е. бесплатно) как покупателям, так и продавцам. Плата за использование системы CyberCash включается в оплату за обслуживание кредитных карточек.

Торговым организациям необходимо лишь иметь счет в банке-участнике и поместить кнопку PAY на свою Web страницу на соответствующем шаге процедуры оформления заказа. Когда покупатель нажимает на эту кнопку, он инициирует процесс выполнения расчетов по покупке в системе.

Платежи без кодирования: система First Virtual

Учитывая проблемы, возникающие в связи с необходимостью пересылки номеров кредитных карточек через Internet: необходимость кодирования и обеспечения гарантий от расшифровки третьими лицами, можно сформулировать альтернативный подход. Он состоит в полном отказе от пересылки информации, относящейся к кредитным карточкам, через Internet. Компания First Virtual (США) разработала систему, используя которую, покупатель никогда не вводит номер своей кредитной карточки. В дополнение к платежной системе First Virtual поддерживает собственную систему электронной почты, называемой InfoHaus. Это связано с тем, что основными видами товаров в First Virtual являются программное обеспечение и информация, на поддержку которых и ориентирована система электронной почты.

Digital Cash

Digital Cash, использующая цифровые или электронные наличные (деньги) — наиболее радикальная форма электронной коммерции. Видимо, поэтому ее распространение осуществляется достаточно медленно. Рассмотренные выше системы традиционны в принципиальном плане — обычные денежные транзакции реализованы в них в электронном Internet-варианте. В то же время электронные наличные — новый тип денег. Они потенциально могут привести к радикальным изменениям в денежном обращении и его регулировании.

Функции платежей cybercash

Cybercash — Cybercash, E Cash … Universal-Lexikon

Cybercash — Cyber. Das Bestimmungswort von Zusammensetzungen mit der Bedeutung »die von Computern erzeugte virtuelle Scheinwelt betreffend« wurde gegen Ende des 20. Jh.s aus dem gleichbed. engl. Wortbildungselement cyber. übernommen, einer Verkürzung… … Das Herkunftswörterbuch

cybercash — elektroniniai pinigai statusas T sritis informatika apibrėžtis Bendras pinigų ir jų mainų, naudojant elektronines priemones, pavadinimas. Pinigų vertės išraiška paprastai yra saugoma elektroniniu pav >Enciklopedinis kompiuterijos žodynas

Cybercash — Cy|ber|cash [. kæʃ] das; <zu engl. cash, vgl. ↑Cash> Verbuchung von kleinen Beträgen mithilfe des ↑Internets … Das große Fremdwörterbuch

cybercash — /ˈsaɪbəkæʃ/ (say suybuhkash) noun Colloquial cybermoney … Australian English dictionary

CyberCash — Prov >IT glossary of terms, acronyms and abbreviations

cybercash — … Useful english dictionary

CyberCash, Inc. — The CyberCash, Inc. was an internet payment service for electronic commerce, headquartered in Reston, Virginia. It was founded in August 1994 by Daniel C. Lynch (who served as chairman), William N. Melton (who served as pres >Wikipedia

CYBERCASH — электронные деньги — общий термин для операций с деньгами через Интернет … Словарь электронного бизнеса

CYCH — * Cybercash, Inc. (now CYCHZ) (Business » NASDAQ Symbols) … Abbreviations dictionary

CYCHZ — Cybercash, Inc. (Business » NASDAQ Symbols) … Abbreviations dictionary

ЦБ определился со сроком запуска оплаты покупок по QR-коду

Банк России определился с датой запуска тестирования QR-платежей в магазинах в рамках созданной регулятором Системы быстрых платежей: переводы от физических лиц в адрес юридических, так называемые C2B-платежи, планируется запустить для фокус-групп 30 августа. Об этом РБК рассказали два источника на платежном рынке. Сколько продлится тестирование, пока не определено, срок будет зависеть от результатов пилота, говорят они.

Для переводов в адрес юрлиц будут использоваться QR-коды двух типов — статические, в которых будет закодирован счет магазина, и динамические, которые будут формироваться с учетом суммы покупки, например, на дисплее кассового аппарата, сообщили еще четыре источника РБК на платежном рынке. Информацию о планируемых ЦБ моделях QR-платежей подтвердили в Альфа-банке, Райффайзенбанке, Совкомбанке и Росбанке.

«ЦБ определился с первым пилотным сценарием платежей C2B через СБП — это статические QR-коды», — сказал РБК руководитель направления по развитию услуг интернет банкинга для малого бизнеса Райффайзенбанка Куандык Жанайдаров. «Это будут статические QR-коды на бумаге и динамические на кассовом дисплее», — уточнила заместитель директора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Лидия Каширина. Эти данные подтвердили зампред правления Совкомбанка Алексей Панферов и руководитель департамента онлайн-продаж Альфа-Банка Александр Солонин. Динамический QR-код из-за сложности реализации, скорее всего, начнет использоваться после статического, полагают банкиры.

В конце февраля концепция по взаимодействию физических и юридических лиц в рамках Системы быстрых платежей еще не была определена, а QR-коды были лишь одним из вариантов, писал РБК. ЦБ сообщал, что переводы в адрес юрлиц через Систему быстрых платежей станут доступны во второй половине текущего года.

В настоящее время Банк России совместно с банковским сообществом разрабатывает стандарт формирования как статических, так и динамических QR-кодов при инициировании платежей, ответили РБК в пресс-службе регулятора. «Этот стандарт будет применяться в том числе и в СБП», — сказали в ЦБ, подчеркнув, что не планируют вводить ограничение по видам используемых в СБП QR-кодов.

Как будет проходить платеж

Статический QR-код содержит информацию о счете продавца. Для того чтобы совершить платеж в магазине с его помощью, покупателю нужно будет просканировать QR-код через мобильное приложение банка, ввести на смартфоне сумму и оплатить покупку, пояснил Жанайдаров. Динамический QR-код содержит данные не только о счете магазина, но и о сумме покупки, поэтому для оплаты покупателю достаточно будет просто отсканировать код.

«Каждая кредитная организация будет выбирать наиболее приемлемый для себя подход, либо синергию моделей. Но, конечно, реализация оплаты с использованием статического QR-кода в реализации видится более понятной и, вероятно, это решение будет первым при запуске сервиса C2B», — пояснил Солонин из Альфа-банка.

Стадия пилотного проекта QR-платежей с использованием обеих моделей оплаты запланирована на третий квартал 2020 года, рассказала Лидия Каширина, добавив, что Росбанк ведет работы по реализации обеих моделей оплаты.

Банк России запустил услугу денежных переводов через Систему быстрых платежей 28 января для ограниченного круга физических лиц. Систему для всех клиентов 11 банков-участников СБП начали внедрять в конце февраля. В СБП в частности участвуют ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф Банк, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, Совкомбанк и другие. В дальнейшем участие в СБП планируется сделать обязательным для всех банков, в том числе для крупнейшего — Сбербанка.

Что должны сделать банки и магазины

Обе модели платежей через QR-коды не потребуют устанавливать в магазинах дополнительное оборудование, нужно будет только обновить программное обеспечение кассового аппарата, говорит замглавы Совкомбанка Алексей Панферов. Для реализации платежа через QR-код нужна касса с гибкой инфраструктурой: касса должна научиться генерировать специальный платежный QR-код или считывать его с помощью встроенной камеры, пояснил директор по развитию платежных решений «Эвотор» Заур Бесолов.

Также банкам необходимо будет доработать свои мобильные приложения, чтобы они могли считывать QR-коды, добавил заместитель директора департамента электронного бизнеса Промсвязьбанка Никита Хомутов. Новый функционал будет доступен в рамках стандартной процедуры обновления приложения и не потребует от клиента дополнительных активностей, пояснил Солонин.

Практически все торговые точки можно подготовить к приему QR-платежей при минимальных доработках, указал директор по продуктам АТОЛ Cloud Платон Песецкий. Но если QR-код будет отображаться на экране смарт-терминала (совмещает функции платежного терминала и онлайн-кассы), то в таком случае терминал нужно поворачивать к пользователю, что не всегда удобно, особенно, если к устройству подключено несколько периферийных устройств — весы, сканер, денежный ящик и т.д., указывает он.

РБК направил запрос в X5 Retail Group, «Магнит», Metro Cash&Carry, «Лента», «Азбука Вкуса». В Ашане отказались от комментариев.

Станут ли QR-платежи популярными

Основную роль в популяризации QR-платежей должны играть юридические лица, предоставляющие товары и услуги, считает Панферов, однако Совкомбанк со своей стороны также готов поддерживать работу СБП и стимулировать через нее оплату с помощью QR-кодов.

Многое будет зависеть от установленных комиссий, подчеркнул Жанайдаров. «Если банк с таких операций не будет получать комиссию, то, скорее всего, не будет возможности начислять по ним кэшбэк. В таком случае задача по продвижению того или иного способа оплаты, в первую очередь, ляжет на торговую точку», — предупредил он.

Как ранее сообщал РБК, ЦБ намерен установить тариф, который будет взиматься с магазинов при оплате товаров через QR-код, на уровне 0,4–0,5%, что в 3–4 раза ниже действующих комиссий за прием карт. От этой ставки банки, которые обслуживают торговое предприятие, будут получать 0,1%-0,125%.

QR-платежи найдут своих пользователей, так как люди уже привыкли использовать телефон для оплаты покупок, говорил ранее председатель правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров. По его словам, пользователю в принципе все равно: прикладывать телефон с привязанной картой либо считывать им QR-код. По мнению главы Национального платежного совета Алмы Обаевой, QR-платежи удобнее чем карты, так как не нужно носить с собой пластик, а также в принципе заводить карту и платить за ее обслуживание.

В Банке России полагают, что платежи за товары и услуги в СБП, в том числе с помощью QR-кодов, будут привлекательны для потребителей за счет простоты, мобильности и удобства.

Однако предпосылок, что оплата по QR-кодам полностью заменит банковские карты, нет. СБП станет лишь дополнительным средством для проведения платежей для тех торговых точек, которые будут продвигать этот вариант, утверждал директор дирекции цифрового бизнеса Промсвязьбанка Юрий Чернышев. По его мнению, минусом новой технологии является отличие механики оплаты по QR-коду от привычной процедуры. «Оплата по картам — это хорошо отлаженный, прочно закрепившийся сервис, предоставляющий большую вариативность и простоту при оплате, кроме того, потребитель привык пользоваться картами», — подчеркивал он.

«Модель с динамическим QR-кодом безусловно быстрее чем со статическим, так как не требуется вводить сумму. Но даже модель с использованием статического QR-кода мало чем отличается от оплаты картой. Просто сейчас сумму на POS-терминале вводит кассир, а вместо него это будет делать сам покупатель», — не согласна Обаева. Эксперт считает, что в первое время эти платежи могут замедлить процесс оплаты, но как только покупатели привыкнут к такой модели, то она ускорит обслуживание.


Платежные системы в Интернете: кредитовые и дебитовые системы

Теоретические и методологические аспекты платежных систем, история их создания. Виды платежных систем. Западные платежные системы и методика их использования. Российские платежные системы и методика их использования. Платежная система WebMoney Transfer.

Рубрика Маркетинг, реклама и торговля
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 16.04.2008
Размер файла 33,8 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

Южно-Уральский Государственный Университет

Кафедра «Маркетинг и менеджмент»

По дисциплине «Информационные технологии управления»

Тема работы: «Платежные системы в Интернет: кредитные и дебетовые системы»

Ситников Г.А. Платежные системы в Интернет: кредитные и дебетовые системы. — Челябинск: ЮУрГУ, 2007. — ___ с. ___ таблиц, 1 схема, ___ диаграмма. Список литературы — 25 наименований.

Предметом исследования курсовой работы является платежные системы во всемирной сети (паутине) Internet.

Актуальность изучения платежных систем, а именно дебетовых и кредитовых заключается в том, что данные системы очень многократно используются пользователями Интернета для оплаты разнообразных услуг. Это очень актуально для тех, у кого скорость для совершения своих планов на первом месте, особенно для бизнесменов и коммерсантов.

Анализ, проведенный в рамках курсовой работы, основан на использовании методологии системного анализа, в рамках которого была выявлена задача анализа, проведена структуризация платежных систем и проанализированы основные теоретические и методологические аспекты платежных систем.

Основные результаты курсовой работы — объективная оценка использования различных платежных систем в Internet, как западных, так и российских.

Целями и задачами исследования являются привлечь как много больше Интернет — пользователей для использования платежных систем, как дебетовых, так и кредитовых, для продвижения и улучшения их бизнеса.

В работе сделаны выводы

1. Теоретические и методологические аспекты платежных систем

1.1. История создания платежных систем

1.2. Виды платежных систем

1.3. Западные платежные системы и методика их использования

1.4. Российские платежные системы и методика их использования

2. Платежная система WebMoney Transfer

2.1. О платежной системе WebMoney Transfer

2.2. Технология платежной системы WebMoney Transfer.

«Электронные» безналичные деньги изобретены недавно. Своим появлением они совершили такой же переворот, какой в прошлые столетия вызвали бумажные деньги, быстро вытеснившие металлические монеты. Бурно развивающаяся компьютерная техника наводит на мысль о том, что «электронные» безналичные деньги скоро вовсе могут вытеснить наличные. И это «скоро» уже не за горами. Парадокс, однако, в том, что до сих пор мало кто знает, что такое — «электронные» безналичные деньги.

Сегодня Интернет используется в коммерческой деятельности, то есть торговля не только информационными продуктами, но и самыми традиционными.

1. Теоретические и методологические аспекты платежных

1.1. История создания платежных систем

При всех преимуществах систем безналичных электронных платежей, будь то электронные межбанковские расчеты, электронные платежные документы в системах клиент-банк или оплата товаров и услуг частными лицами по дебетовым или кредитным карточкам, а последние являются основным видом оплаты товаров и услуг в западноевропейских странах и США, при всем при этом по данным экономистов наличные деньги и в этих странах отнюдь не исключены из оборота, а наоборот, составляют гораздо больший процент от общей денежной массы, чем в России (доходящий до 40%). В чем же главные преимущества наличных расчетов, которые позволяют им благополучно сосуществовать со всеми новшествами электронных платежных систем и даже не сильно терять свои позиции?

Это оперативность, большая надежность и, главное, анонимность.

И тут возникает вполне естественный вопрос: “А нельзя ли соединить все преимущества систем электронных расчетов с основным преимуществом наличных — анонимностью?” Оказывается можно.

Впервые идея так называемых “электронных денег”, «электронной наличности” (E-cash) или «электронных платежей» была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом (David Chaum) еще в конце 70-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами (паролями): “открытым” или общедоступным и “закрытым” или индивидуальным.

Оказалось, что на тех же принципах можно добиться также и анонимности проводимых операций, сохраняя при этом возможность доказательства их правильности в последующем.

Как и в обычных системах цифровой подписи, в системе электронных денег используются ключи двух видов: индивидуальные ключи используются для подтверждения стоимости купюр, а общедоступные — для проверки их подлинности при проведении платежей.

Суть идеи Чоума состояла в так называемой системе “слепой” цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит ее лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.

При этом математически точно доказывается, что такой “слепой” подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов.

Систем слепой подписи за прошедшие 25 лет было изобретено немного. Наиболее известные из них запатентованы самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он возглавляет голландскую компанию DigiCash, которая реализует около двух десятков конкретных пилотных проектов в области электронных денег для западноевропейских и американских банков и финансовых компаний.

На сегодняшний день в современном виртуальном мире, а именно в Internet существуют такие типы платежных систем: кредитные системы (на основе Интернет — банкинга, на основе кредитных карт); дебетовые системы (электронные чеки, электронные наличные — на базе смарт — карт, на базе персонального компьютера).

1.2. Виды платежных систем

1. Электронные магазины обычно «электронный магазин» представляет собой Web-site, на котором имеется каталог товаров, виртуальная «тележка» покупателя, на которую «собираются» товары, а также средства оплаты — по предоставлению номера кредитной карточки по сети Internet или по телефону. Отправка товаров покупателям осуществляется по почте или, в случае покупки электронных товаров (например, программного обеспечения) по каналам электронной почты или непосредственно через Web-site по сети Internet.

2. Другим новым направлением платежей в Internet стала аренда различного программного обеспечения и так называемые «микроплатежи» — когда за использование какого-либо компонента программного комплекса с пользователя берется символическая плата (несколько центов). Этот вид бизнеса получил развитие в связи с широким распространением технологии Java, предполагающей, что необходимые для выполнения задач программные компоненты подкачиваются по сети непосредственно с Web-сервера.

3. Традиционной услугой в области электронной коммерции является продажа информации, например, подписка на базы данных, функционирующие в режиме online. Этот вид услуг уже достаточно распространен в России, например, базы данных «Гарант-Парк», «Россия-онлайн» и другие.

4. Наконец сегодня начинает набирать обороты новый вид электронной коммерции — электронные банки. Среди основных преимуществ электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость организации такого банка (не нужно арендовать престижные здания, не нужны хранилища ценностей и так далее) и широчайший охват клиентов (потенциальным клиентом электронного банка является практически любой пользователь Internet). За счет этого электронный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр банковских и других услуг. Естественно, что электронный банк имеет собственные системы безопасности и защиты электронной информации, такие, как специальные карточки — генераторы случайных паролей, синхронизируемых с паролем на банковском сервере. Это позволяет создавать уникальный пароль при каждом обращении клиента к банковскому серверу. Для большей степени защиты дополнительно могут использоваться и средства биометрической идентификации пользователя.

1.3. Западные платежные системы и методика их использования

CyberCash

CyberCash — американская компания, которая разработала и предлагает электронную платежную систему для расчетов с помощью кредитных карт в Интернете — Secure Internet Payment System.

Ни магазин, ни какой-либо другой продавец не может узнать ничего о кредитной карте клиенте. Практически сводится к нулю вероятность перехвата данных в Интернете (стоимость расшифровки может составить миллион и больше долларов). CyberCash не оставляет никаких данных о покупке у себя, и лишь банк клиента, эмитент кредитной карты, будет как обычно в курсе деталей покупки.

И программное обеспечение (CyberCash Wallet), и услуги, то есть сами транзакции, — бесплатны. Кредитная компания добавляет 2% от объема операции плюс 20 центов. Вследствие общей минимальной стоимости транзакции около 20 центов, система не готова удовлетворить нужды информационного бизнеса, использующего микроплатежи, однако такая система идеальна для продажи «серьезного» программного обеспечения, «дорогой» информации, компакт-дисков и так далее. Особенно она хороша для продаж по каталогам.


Однако, описанная кредитная система платежей в Интернете не единственная у CyberCash, и сейчас компания работает над похожей дебетовой системой, целью разработки которой является проведение расчетов между любыми двумя лицами, имеющими E-mail адрес, кроме этого компания только что запустила систему CyberCoin специально для микроплатежей.

CheckFree

CheckFree — это, благодаря включению ее в стандартный пакет CompuServe и AOL (самых больших провайдеров Интернета в мире), самая используемая на сегодняшний день электронная платежная система. Система осуществляет оплату через Интернет с помощью кредитных карт и цифровых наличных.

Электронная платежная система CheckFree особенно удобна и там где для расчетов годится чек, то есть почти во всех случаях. Особенно удобно делать регулярные платежи, за свет, за газ, например. Однако, вследствие стоимости этой услуги (имеются различные схемы оплаты, в среднем, однако, это около 30 центов за транзакцию, то есть чек) не приспособлена для микроплатежей.

Микроплатежи в Интернете с помощью цифровых наличных и оплата по кредитным картам возможны с помощью CheckFree Wallet — совместной с CyberCash разработкой. Секретность данных о клиенте и его кредитной карте гарантируется использованием мощных алгоритмов шифрования с открытым (очень длинным) ключом, однако сами транзакции не анонимные, и банк и продавец имеют информацию о покупках клиента и таким образом могут отслеживать предпочтения клиента.

First Virtual

First Virtual — это практически первая электронная платежная система в Интернете. Компания First Virtual начала предлагать свои услуги по оплате товара (информации) еще в октябре 1994 года. По меркам Интернета — это очень давно. Особенностями First Virtual являются:

в системе вообще не используется шифрование информации, вместо этого чувствительная для клиента информация один раз передается по телефону и никогда — через Интернет;

система позволяет получить услугу, информацию или другой товар до их оплаты;

обмен сообщениями осуществляется по E-mail.

Распределение риска для участников системы несколько перекошено в пользу покупателя, который предварительно может познакомиться с информацией и лишь потом оплатить, в то время как продавец постоянно рискует не получить оплату. First Virtual за отказ оплатить товар не отвечает. Поэтому пользоваться этой системой для продажи физических товаров, которые еще и требуют оплаты за пересылку, не рекомендуется, и система более пригодна для распространения информации или товаров в цифровом виде. Бесконечно эксплуатировать доверие продавцов клиенту не удастся, так как после ряда отказов от оплаты полученной информации такой клиент будет исключен из системы.

Что касается безопасности системы, то даже если кому-либо и удастся перехватить электронную почту клиента, то максимум что из нее можно извлечь — это описание товара. Банковская и прочая персональная информация клиента по Интернету вообще не пересылается в First Virtual (при регистрации она один раз передается с помощью кнопочного набора обычного телефона), поэтому система идеальна для людей страдающих паранойей «отсутствия безопасности в Интернете». А если и пароль клиента будет каким-нибудь образом перехвачен и использован для покупки, то клиент просто отвергнет ее оплату и попросит его сменить. Крайним же окажется продавец, который в этом случае рискует не получить оплату за предоставленную информацию.

Стоимость регистрации для покупателя $2, для продавца $10, который кроме этого, платит 29 центов и 2% за каждую транзакцию. За дополнительные 8% First Virtual предоставит продавцу систему InfoHaus для автоматического отслеживания заказов, оплаты и рассылки информации. По данным на январь 1999 года First Virtual Holdings закончили свое пребывание в бизнесе online микроплатежей и отослали всю базу клиентов конкуренту CyberCash.

NetCash

NetCash — это, как и First Virtual, старожил Интернета. Дебетовая система NetCash функционирует с 1994 года. Эта электронная платежная система очень проста — потенциальный покупатель должен сначала купить в NetBank купоны. Для этого он с помощью почтовой программы или прямо на сайте NetCash запрашивает и таким же образом получает 15-тизначые строчки — купоны, которые затем посылает продавцу в обмен на товар или услугу.

NetCash вообще не использует шифрование и надеется на встроенные возможности вэб-браузеров и на сторонние системы шифрования писем. Таким образом, теоретически возможно перехватить купоны и воспользоваться ими еще до того как это сделает клиент, последний при этом может потерять реальные деньги. Клиент всегда остается для продавца неизвестным, то есть система может называться полностью анонимной, однако NetBank теоретически может проследить за движением выпущенных им купонов. Система NetCash — незатейлива, и довольно широко используется, несмотря на небольшую безопасность. NetCash устанавливает начальный взнос для продавца, который должен открыть счет в NetBank, в размере $19.95, клиент платит комиссию 2% (минимум $2), когда получает купоны, а продавец — 2% (минимум $4), когда их предъявляет их назад в NetBank.

1.4. Российские платежные системы и методика их использования

В 1997 была создана группа «Платежные системы Интернет» с целью продвижения в Российском сегменте Интернет современных платежных систем.

С этой целью создан и поддерживается справочно-информационный сайт www.emoney.ru — “Цифровые деньги. Платежные системы Интернет”, освещающий все аспекты электронной коммерции и Интернет — платежей: описание различных систем и технологий платежей, безопасность, правовая база, новости электронной коммерции, публикации российской, зарубежной прессы и Интернет.

Как уже упоминалось выше, согласно российскому законодательству, в нашей стране запрещена передача по сетям информации, зашифрованной по зарубежным стандартам. Поэтому российским разработчикам приходится изыскивать собственные, не совместимые с западными решения.

CyberPlat

CyberPlat — одна из первых в России платежных систем. Она реализована банком «Платина». Покупатель и продавец должны быть зарегистрированы в системе CyberPlat, и на их компьютерах должно быть установлено соответствующее программное обеспечение.

Магазин в ответ на запрос покупателя направляет ему подписанный своей цифровой подписью счет. Покупатель подписывает этот счет своей цифровой подписью и отправляет его обратно в магазин. С этого момента договор между ним и магазином считается заключенным. Чек, подписанный двумя цифровыми подписями, направляется магазином в банк. Банк обрабатывает подписанный чек, то есть проверяет наличие покупателя и магазина в системе, их цифровые подписи, а также остаток и лимиты средств на счете покупателя. После этого копия чека сохраняется в базе данных. Результатом является разрешение или запрет на проведение платежа. При разрешении платежа банк переводит деньги со счета покупателя на счет магазина, а затем направляет магазину разрешение на отпуск товара. В результате магазин оказывает покупателю требуемую услугу и продает нужный товар. При запрете платежа банк передает магазину отказ от проведения платежа с указанием причины. Все ответы банка подписаны его электронно-цифровой подписью. Для цифровых подписей применяются 512-разрядные ключи.

При очевидных минусах, связанных с неанонимностью, а также с открытием и обслуживанием счетов в не самом крупном и ориентированным на работу с населением банком, есть и свои плюсы. Прежде всего, приятней и несколько надежней иметь дело с банком, чем с обществом с ограниченной общественной (возможно однодневкой). Далее — все платежи проходят внутри банка, подписываются электронно-цифровыми подписями всех участников сделки, и соответственно документируются. Это дает банку возможность брать все страховые риски по платежам на себя.

PayCash

PayCash — апробация первой отечественной системы цифровых денег PayCash, представленной банком “Таврический” (Санкт Петербург), стартовала в начале 1998. С февраля 1999 году в системе PayCash появилась возможность делать покупки через Интернет с помощью реальных денег.

Участниками платежной системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также роботы, действующие от имени тех и других. Все клиенты равноправны с точки зрения банка. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи клиенту не требуется никакого особого статуса “магазина”. Все свои операции в рамках системы PayCash клиент проводит при помощи специального программного обеспечения «Кошелек». Участники системы взаимодействуют между собой посредством пересылки сообщений по Интернету.

Схема работы системы выглядит следующим образом. Будущий клиент при помощи «Кошелька» открывает счет в Банке, и каким-либо способом переводит на этот счет деньги. После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы PayCash, клиент создает у себя в компьютере при помощи «Кошелька» одну или несколько платежных книжек. Затем опять же при помощи «Кошелька» переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, то есть в свой компьютер. При этом Банк не может определить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, Банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов расплачиваться в Интернете, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется Банком. Цепочка сообщений во время платежа имеет следующий вид:

На первом шаге продавец просит деньги у покупателя, причем в запрос включен подписанный контракт сделки. На втором шаге покупатель отсылает продавцу данные платежа. Далее продавец отсылает данные платежа в Банк для авторизации. Банк проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а также квитанцию для покупателя. Продавец сообщает покупателю свое решение и пересылает ему данные, зашифрованные Банком на имя покупателя.

В системе PayCash клиент получает в свое распоряжение “электронные наличные”, которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять. Например, если компьютер клиента “сгорит” или его украдут, то клиент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Таким образом, система PayCash — это система анонимных электронных денег (ЭД), а не просто система клиент-банк. Это выражается еще и в том, что Банк не может (например, по требованию суда) воспрепятствовать клиенту, тратить ЭД, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе.

Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы системы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со своего счета в Банке системы на счет в каком-либо невиртуальном Банке, где он сам или его представитель может физически их получить.

2. Платежная система WebMoney Transfer

2.1. О платежной системе WebMoney Transfer

Компания WM Transfer Ltd — владелец и администратор платежной системы WebMoney Transfer. Система WebMoney Transfer существует с 1998 года. Разработчиком программного обеспечения платежной системы WebMoney Transfer является закрытое акционерное общество «Вычислительные Силы», которое также осуществляет техническую поддержку системы WebMoney.

WebMoney Transfer — это учетная платежная система, с помощью которой все желающие могут обмениваться универсальными учетными единицами: титульными знаками WebMoney (WM). Система открыта для свободного использования всеми желающими в любой точке земного шара.

WebMoney Transfer имеет универсальную гибкую структуру и предоставляет возможность любому пользователю сети Интернет осуществлять безопасные наличные расчеты в реальном времени.

Клиентами системы являются продавцы и покупатели товаров и услуг. С одной стороны, это Web-магазины, с другой — пользователи Интернета, не имеющие возможности или не желающие использовать альтернативные методы расчетов (кредитные карты и тому подобное) из-за длительности транзакций, низкой безопасности, риска возврата совершенных платежей и тому подобное.

С помощью WebMoney Transfer можно совершать мгновенные безотзывные транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные расчетные инструменты, и, естественно, оплачивать товары и услуги (каталог Megastock): мобильную связь, платное телевидение, коммунальные услуги, газеты и журналы, электронные книги, онлайн игры, музыку, фильмы, программное обеспечение, билеты и гостиницы, страхование онлайн и многое другое.

Транзакционным средством в системе служат титульные знаки WebMoney (WM) нескольких типов, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

WMR — эквивалент российских рублей (кошелек типа R),

WMZ — эквивалент долларов США (кошелек типа Z),

WME — эквивалент Евро (кошелек типа Е),

WMU — эквивалент украинской гривны (кошелек типа U),

WMB — эквивалент белорусских рублей (кошелек типа B),

WMY — эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y),

WMC и WMD — эквивалент WMZ для кредитных операций на С — и D-кошельках

WMG — эквивалент золота (кошелек типа G).

При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных титульных знаков производится в обменных сервисах.

Регистрация в системе, а также управление средствами осуществляются с помощью клиентской программы WM KEEPER.

С помощью программы WM KEEPER вы можете осуществлять мгновенные расчеты в WM с другими клиентами системы, оплачивать товары и услуги в Сети, конвертировать WM в активы с переводом на банковские счета, а также обсуждать с партнерами условия торговой сделки по встроенной в программу WM KEEPER защищенной системе обмена сообщениями.


Все платежи в системе являются мгновенными и безотзывными.

Эмиссию титульных знаков определенного типа осуществляет Гарант — организация, хранящая и управляющая обеспечением эмиссии, устанавливающая эквивалент обмена на заявленные имущественные права, опубликовавшая на web — сайте cистемы и в программном обспечении WebMoney Keeper оферту по купле-продаже титульных знаков гарантируемого типа, обеспечивающая юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации.

Гарантом по WMR-операциям является ООО «ВМР», компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России.

Гарантом по WMZ- и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S.A..

Гарантом по WMU-операциям выступает ООО «Украинское Гарантийное Агентство».

Гарантом по WMY-операциям выступает компания Узбекское гарантийное агентство ООО «TILLO-GARANT».

Гарантом по WMB-операциям выступает Открытое Акционерное Общество «Технобанк».

Гарантом по WMG-операциям выступает WM Metals FZE.

Остальные компании, не указанные в этом списке, являются авторизованными дилерами либо независимыми обменными пунктами. Система WebMoney не несет никакой ответственности за их деятельность либо совершаемые ими действия. Несанкционированное использование торговых марок, имен, логотипов и фирменной символики может привести к исключению из системы и блокированию доступа к счету.

Получить WebMoney на кошелек возможно несколькими способами:

· переводом из любого банка (в том числе Сбербанка РФ), а также почтовым переводом на расчетный счет одного из официальных агентов системы (сумма перевода будет автоматически конвертирована в WM и зачислена на указанный вами кошелек);

· с помощью WM-карты (для Z-кошельков);

· от других участников системы в обмен на товары, услуги или наличные деньги.

Хранящиеся на вашем кошельке WebMoney находятся в вашем полном распоряжении и в любой момент — круглосуточно и ежедневно — могут быть использованы вами для расчетов. При необходимости вы сможете снять WebMoney с кошелька и перевести на указанный вами банковский счет с одновременной конвертацией в соответствующую валюту.

2.2. Технология платежной системы WebMoney Transfer

Технология WebMoney Transfer разработана c учетом всех современных требований безопасности, предъявляемых к системам управления информацией через Интернет.

Установление истинности информации является ключевым моментом в обеспечении безопасности любых данных, проходящих через Систему.

В 2006 году согласно прогнозу Computerworld общий оборот Интернета составил 196 миллиардов долларов, из которых $30 млрд. — затраты на инфраструктуру, $30 млрд. — доступ, $37 млрд. — на содержание, $23 млрд. — финансовый сервис, $66 млрд.- операции между компаниями; и розничная продажа — 7 млрд. долларов. Очень похожий прогноз дает и Forrester Research Inc., компания из Массачусетса, по ее данным розничный оборот в Интернете вырастет до $365 млрд. в 2008-ом.

На западе уже существует огромное количество различных услуг, предоставляемых по Интернету: вы можете выбрать, написать и послать поздравительную открытку практически к любому знаменательному дню, можете заказать вино или торт с придуманной Вами надписью и отправить их адресату; купить CD, видео, книгу, Вы можете посетить виртуальное казино, и даже купить машину. Для серьезных людей — многочисленные возможности по купле-продаже акций, аналитическая информация, консультации.

Таким образом, и практическая готовность Интернета для ведения бизнеса и реальные обороты западного бизнеса в Интернете приводят к выводу о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется “переходить” в Интернет и использовать цифровые деньги в платежных системах Интернета в ближайшем будущем.

Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них — юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется непременно, так как будущее — за описанными технологиями — передовыми достижениями мировой науки.

ЛИТЕРАТУРА

Тайли Э. Безопасность персонального компьютера / Пер. с англ.; Худ. обл. М.В.Драко. — Мн.: ООО “Попурри”, 1997. — С.261.

Мельников В.В. Защита информации в компьютерных системах. — М.: Финансы и статистика; Электроинформ, 1997. — С.85, 245.

Иконников А. CyberPlat — первая в России система расчетов в Internet / Интернет-публикация. — www.citforum.ru.

Завалеев В. Пластиковая карточка как платежный инструмент (основные понятия) / Интернет-публикация — www.citforum.ru.

Лебедев А. Электронные деньги: миф или реальность / Интернет-публикация. — www.emoney.ru.

Безналичные деньги — миф или реальность? // Электронный журнал SIBINFOSHOP, 1998.-№3. — http://www.sdi.ru.

Карта Mondex системы Mondex International / Интернет-публикация, 1997. — www.emoney.ru.

Вайнштейн В. Ведение личных финансов, покупки и управление банковским счетом через Internet / Интернет-публикация. — www.citforum.ru.

Преображенский К.В. Платежные системы Интернет в России — первые ласточки / Интернет-публикация. — www.emoney.ru

Digital Cash выворачивает пустые карманы / Интернет-публикация. — www.emoney.ru.

Демидов А. «Digital money — электронные деньги» // Деньги, 2006. — №3.

Эйснер Д. Использование пластиковых карточек «Золотая Корона» в современных условиях / Интернет-публикация. — www.citforum.ru

Кузнецова И.М. Локальные платежные системы — первая ступень в мир электронных денег / Интернет-публикация. — www.citforum.ru.

Пластиковые карты BashCard / Интернет-публикация. — www.bashcreditbank.com

Достов В. Общее описание функционирования системы PayCash / Интернет-публикация. — www.demo.paycash.ru.

Узуев А. Удаленный банкинг — альтернатива кредиткам в Интернете / Интернет — публикация. — www.pomorsu.ru

17. Безопасность электронных платежей в России / Интернет-публикация. — www.bingo.rbc.ru.

18. Оформление курсовых работ: Методические указания/ Составители:

Ю.В. Асташова, А.И.Демченко. — Челябинск: Изд. ЮУрГУ, 2005. — 30 с.

19. . “Diners Club — старейшая платежная система в конце 20 века” — Платежи, Системы, Карточки, 1997., № 3.

20. Липис А., Маршалл Т. “Электронная система денежных расчетов” — Финансы и статистика, Москва, 1998.

21. Беликов В., Быстров Л., Невежин В. “Электронные деньги” — АО “Скан-Тэк”, Москва, 2005.

Подобные документы

Кредитные и дебетовые электронные платежные системы. Общее понятие о платежных шлюзах. Системы, использующие шифрование обмена. WebMoney Transfer: краткая история появления, титульные знаки. Платежный сервис CyberPlat. Главные проекты системы E-port.

лекция [157,6 K], добавлен 16.09.2013

Характеристика российских электронных платежных систем, описание открытой платежной системы WebMoney. Варианты оплаты услуг электронного бизнеса. Функции и особенности платежных систем. Сравнительная характеристика Интернет-магазинов сотовых телефонов.

контрольная работа [34,6 K], добавлен 08.10.2010

Система проведения расчетов между финансовыми, коммерческими организациями и пользователями Интернета. Соблюдение конфиденциальности, сохранение целостности информации в системе электронной коммерции. Обзор наиболее распространенных платежных систем.


контрольная работа [36,2 K], добавлен 28.10.2010

Сущность электронной коммерции. Использование электронных платежных систем при ее ведении. Принципы создания презентативного Web-сайта. История возникновения цифровых денег. Их типы, использование, преимущества и недостатки. Особенности платежных систем.

курсовая работа [33,2 K], добавлен 09.01.2020

Понятие, значение и модели электронного бизнеса. Платежные системы в Интернете. Электронные аукционы, банки, указатели, коммерция, обучение, почта, маркетинг. Объем российского интернет–бизнеса в 2010 году. Объем российского рынка онлайн–торговли.

курсовая работа [1,0 M], добавлен 26.06.2014

Сущность, методологические основы, методы и виды маркетинговой деятельности, а также особенности применения ее мирового опыта в российских условиях. Структура, объем, основные тенденции и региональная детализации российского рынка платежных терминалов.

курсовая работа [60,6 K], добавлен 13.09.2010

Программное обеспечение систем коммерческой и финансовой информации. Классификация производителей информационной продукции на российском рынке биржевой и финансовой информации. Торговые системы в Интернете. Средства продвижения интернет-бизнеса.

реферат [32,5 K], добавлен 20.09.2010

Понятие, свойства и виды логистических систем. Сущность макро- и микрологистических систем. Анализ концепций MRP и MRP-П (планирования потребностей в материалах), «тощего производства», системы «kanban». Опыт формирования логистики в России и за рубежом.

контрольная работа [39,0 K], добавлен 05.03.2012

Виды систем кодирования, их характеристика. Анализ различных кодов и символов на примере продовольственных товаров. Оценка эффективности применения штрихового кодирования в России. Проблемы использования системы кодировки товаров в магазине «АТАК».

курсовая работа [6,7 M], добавлен 05.12.2014

Понятие и сущность логистической системы, основные свойства ее объектов. Логистическая система как адаптивная система с обратной связью. Внутренние, внешние, интегрированные микрологистические системы. Классификационные признаки макрологистических систем.

реферат [15,3 K], добавлен 20.03.2010

Лекция 7. Интернет-платежные системы

Назначение электронной платежной системы; Классификация платежных систем в интернет; Достоинства и преимущества интернет — платежей.

Платежные системы — одни из основных элементов инфраструктуры системы электронной коммерции. Совершенствование продаж в электронной коммерции связано с внедрением более надежных и эффективных платежных систем. Цифровые деньги как основу платежной системы в Internet можно классифицировать по видам функционирования, по уровню безопасности и по способу расчета.

Главные достоинства электронных денег:

2. Быстрота переводов, обмена валют, пополнения электронных кошельков, вывода средств.

3. Конфиденциальность и высокая надежность (сохранность средств).

Выгода электронных денежных переводов внутри одной платежной системы по сравнению с переводами из банка в банк очевидна — низкие проценты и моментальность осуществления платежа. Иными словами, у электронных денег гораздо больше степеней свободы по сравнению с деньгами реальными.

К недостаткам электронных денег относятся:

1. Необходимость знания порядка и правил пользования платежными системами, терминалами, банковскими картами.

2. Необходимость соответствующего технического оснащения пользователя, будь то настольный ПК, ноутбук, смартфон, или карманный ПК.

3. Электронные кошельки и сосредоточенные в них деньги становятся интеллектуальной собственностью клиентов платежных систем.

Также несомненными плюсами являются:

1. клиент платежной системы вправе создавать/удалять сколь угодно большое количество своих электронных кошельков, исходя из своих соображений и руководствуясь лишь здравым смыслом;

2. пользователь имеет возможность брать кредиты электронными деньгами и самому быть кредитором;

3. протекция сделок: покупатель вправе защитить свои электронные платежи паролем и сообщить его продавцу лишь после получения оплачиваемого товара;

4. на основе электронных денег становится возможным создание успешного Интернет-бизнеса.

Вдобавок нужно отметить, что электронная наличность тоже стоит денег. Звучит странно, но это так и на данный момент электронные деньги выполняют функцию не замены, а оптимизации обращения реальных средств. Виртуальные деньги — новый уровень денег реальных. Это превосходный инструмент, призванный расширить сферу применения денежных средств. И, в конце концов, электронные деньги — исключительное благо, позволяющее колоссально экономить на производстве денег материальных.

Юридическая и финансовая основа электронных денег

С юридической и финансовой точки зрения электронные деньги не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства, в зависимости от юридической модели системы и от ограничений местного законодательства. Электронные деньги могут эмитироваться банками, или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах.

Существует принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами, оно состоит в том, что электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны. То есть электронные деньги представляют собой денежный суррогат (заменитель), тогда как безналичные средства — денежный субститьют (заместитель). Прямой взаимосвязи между безналичными средствами и электронными деньгами нет.

Классификация способов платежей

В зависимости от используемого вида цифровые деньги могут быть классифицированы на следующие типы:

1. Обмен открытым текстом.

2. Системы, использующие шифрование обмена.

3. Системы с использованием удостоверений.

4. Клиринговые системы Internet.

5. Цифровые наличные (PC-вариант).

6. Цифровые наличные (Smart-card — вариант).

Oбмeн oткpытым тeкcтoм — caмый пpocтoй cпocoб oплaты в Internet. Чepeз кpeдитнyю кapты (кaк пpи зaкaзe пo тeлeфoнy) или c пepeдaчeй пo Internet вceй инфopмaции (нoмepa кapт, имeни и aдpeca влaдeльцa) бeз ocoбыx мep бeзoпacнocти.

1. инфopмaция лeгкo мoжeт быть пepexвaчeнa c пoмoщью cпeциaльныx фильтpoв и иcпoльзoвaнa вo вpeд влaдeльцy кapты.

2. У пpoдaвцa бyдeт пocтoяннaя гoлoвнaя бoль, cвязaннaя c oткaзaми oт oплaты.

Этoт cпocoб yтpaтил cвoю пpaктичecкyю цeннocть.

Cиcтeмы, иcпoльзyющиe шифpoвaниe oбмeнa. Бoлee зaщищeнный вapиaнт пo cpaвнeнию c пpeдыдyщим, oплaтa c пoмoщью кpeдитнoи кapты, c пepeдaчeй пo Internet вceй инфopмaции c пoмoщью бeзoпacныx или зaщищeнныx пpoтoкoлoв ceaнca cвязи (шифpoвaния). Xoтя пepexвaтить инфopмaцию вo вpeмя тpaнзaкции пpaктичecки нeвoзмoжнo, oнa нaxoдитcя пoд yгpoзoй изъятия нa cepвepe пpoдaвцa. Cyщecтвyeт вoзмoжнocть пoддeлки кaк пpoдaвцoм, тaк и пoкyпaтeлeм. Ecть вoзмoжнocть y пoкyпaтeля cкaчaть «пo кpeдитнoй кapтe» инфopмaцию, a зaтeм oткaзaтьcя oт oплaты — дoкaзaть, чтo этo имeннo oн пoльзoвaлcя cвoeй кapтoй, a нe «xaкep», тpyднo, тaк кaк нeт пoдпиcи.

Cиcтeмы c иcпoльзoвaниeм yдocтoвepeний. Eщe oдин вapиaнт иcпoльзoвaния кpeдитнoй кapты в Internet, бoлee нaдeжный, этo пpимeнeниe cпeциaльныx зaщищeнныx пpoтoкoлoв oбмeнa инфopмaции. Иcпoльзyютcя yдocтoвepяющиe клиeнтa и пpoдaвцa цифpoвыe cepтификaты и цифpoвыe пoдпиcи, иcключaющиe oткaз oт выпoлнeния ycлoвий coглaшeния (oплaты, пepeдaчи тoвapoв (инфopмaции) или oкaзaния ycлyг).

Клиpингoвыe cиcтeмы Internet. Глaвнaя идeя клиpингoвыx cиcтeм в тoм, чтo клиeнт нe дoлжeн кaждыи paз пpи пoкyпкe pacкpывaть cвoи пepcoнaльныe и бaнкoвcкиe дaнныe мaгaзинy. Bмecтo этoгo, oн cooбщaeт мaгaзинy (paбoтaющeмy в тaкoй cиcтeмe) cвoй идeнтификaтop или cвoe имя в этoй cиcтeмe. Maгaзин зaпpaшивaeт cиcтeмy и пoлyчaeт пoдтвepждeниe или oпpoвepжeниe oплaты. Фaктичecки cиcтeмa гapaнтиpyeт oплaтy мaгaзинy. Пpи этoм клиeнт пepeдaeт cвoи дaнныe oдин paз c пoмoщью xopoшo зaщищeнныx пpoтoкoлoв или, вooбщe, минyя Internet (пoчтoй, нaпpимep), в cиcтeмy, гдe oни нaдeжнo зaщищaютcя. Дeньги дeпoниpyютcя в cиcтeмe любым дocтyпным клиeнтy oбpaзoм. Ecли ecть кpeдитнaя кapтa, тo вoзмoжнocть pacплaчивaтьcя c пoмoщью тaкoи cиcтeмы клиeнт мoжeт пpaктичecки cpaзy пocлe peгиcтpaции. Ecли нeт, тo пpидeтcя пoдoждaть, пoкa дeньги (пepeвoдoм или пo чeкy) peaльнo дoйдyт. Cиcтeмa, кpoмe этoгo эмитиpyeт цифpoвыe cepтификaты, пoдтвepждaющиe личнocти клиeнтa и пpoдaвцa, a пpoтoкoл «бeceды» клиeнтa c мaгaзинoм иcпoльзуeт эти ceртификaты.

Плaтeжныe cиcтeмы мoжнo клaccифициpoвaть тaкжe в зaвиcимocти oт cпocoбa pacчeтoв нa cлeдyющиe тpи бoльшиe гpyппы.


1. Кpeдитныe cxeмы.

2. Дeбeтoвыe cxeмы.

3. Сxeмы c иcпoльзoвaниeм «элeктpoнныx дeнeг».

Кaждaя из пpивeдeнныx вышe cxeм ocyщecтвлeния плaтeжeи в cиcтeмe элeктpoннoи кoммepции имeeт cвoи дocтoинcтвa и нeдocтaтки.

B ocнoвe кpeдитныx cxeм лeжит иcпoльзoвaниe кpeдитныx кapтoчeк. Пpи paзoвыx пoкyпкax нa «элeктpoннoм pынкe» кapтoчкa дeйcтвyeт тaк жe, кaк пpи oбычнoй пoкyпкe в мaгaзинe. Клиeнт пoкyпaeт тoвap или ycлyгy и пepeдaeт пpoдaвцy для oплaты нoмep cвoeи кpeдитнoи кapтoчки. Пpи мнoгoкpaтнoи oплaтe oднoмy и тoмy жe пpoдaвцy чacтo иcпoльзyeтcя пpинцип пoдпиcки. Клиeнт oдин paз cooбщaeт peквизиты кpeдитнoи кapтoчки и пpи дaльнeишиx пoкyпкax yкaзывaeт лишь cвoe имя, пpoдaвeц пpocтo cпиcывaeт cpeдcтвa c eгo кapтoчки. Пoдпиcкy пpaктикyют тaкиe кoмпaнии кaк America Online , CompuServe , NewsPage и ESPNET , CyberCash.

Ocнoвными дocтoинcтвaми кpeдитнoй cxeмы плaтeжeй являютcя пpивычнocть для клиeнтoв, пpaвoвaя oпpeдeлeннocть, выcoкaя зaщищeннocть кoнфидeнциaльнoй инфopмaции зa cчeт иcпoльзoвaния пpoтoкoлa SET, paзpaбoтaннoгo кoмпaниями MasterCard, VISA, Microsoft и IBM. B cooтвeтcтвии c этим пpoтoкoлoм нoмep кapтoчки, пepeдaвaeмый пo ceти, шифpyeтcя c иcпoльзoвaниeм элeктpoннoй пoдпиcи клиeнтa. Дeшифpoвкy cмoгyт ocyщecтвлять тoлькo yпoлнoмoчeнныe бaнки и пpoцeccингoвыe кoмпaнии. Пpoтoкoл SET дoлжeн oбecпeчить зaщитy клиeнтoв oт нeдoбpocoвecтныx пpoдaвцoв и зaщитy пpoдaвцoв oт мoшeнничecтвa пpи пoмoщи пoддeльныx или кpaдeныx кapтoчeк.

К нeдocтaткaм oтнocятcя нeoбxoдимocть пpoвepки кpeдитocпocoбнocти клиeнтa и aвтopизaции кapтoчки, пoвышaющaя издepжки нa пpoвeдeниe тpaнзaкции и дeлaющaя cиcтeмы нeпpиcпocoблeнными для микpoплaтeжeй. A тaкжe oтcyтcтвиe aнoнимнocти и нaвязчивыи cepвиc co cтopoны тopгoвыx cтpyктyp, oгpaничeннoe кoличecтвo мaгaзинoв, пpинимaющиx кpeдитныe кapтoчки.

Дeбeтoвыe кapтoчки мoгyт иcпoльзoвaтьcя пpи oплaтe тoвapoв и ycлyг чepeз WWW в peжимe oн-лaйн тaк жe, кaк пpи пoлyчeнии нaличныx в бaнкoмaтe: для coвepшeния плaтeжa клиeнт дoлжeн ввecти нoмep кapтoчки и PIN-кoд. Oднaкo нa пpaктикe этoт вapиaнт иcпoльзyeтcя peдкo. Гopaздo шиpe pacпpocтpaнeны элeктpoнныe чeки. Элeктpoнный чeк, кaк и eгo бyмaжный aнaлoг, coдepжит кoд бaнкa, в кoтopый чeк дoлжeн быть пpeдъявлeн для oплaты, и нoмep cчeтa клиeнтa. Клиpинг пo элeктpoнным чeкaм ocyщecтвляют paзличныe кoмпaнии, нaпpимep CyberCash, NetCheque. B cиcтeмe NetCheque пpи oткpытии cчeтa выпycкaeтcя элeктpoнныи дoкyмeнт, в кoтopoм coдepжитcя имя плaтeльщикa, нaзвaниe финaнcoвoй cтpyктypы, нoмep cчeтa плaтeльщикa, нaзвaниe (имя) пoлyчaтeля плaтeжa и cyммa чeкa. Ocнoвнaя чacть инфopмaции нe кoдиpyeтcя. Кaк и бyмaжный чeк, NetCheque имeeт элeктpoнный вapиaнт пoдпиcи (цифpoвyю гpyппиpoвкy), пoдтвepждaющий, чтo чeк иcxoдит дeйcтвитeльнo oт влaдeльцa cчeтa. Пpeждe чeм чeк бyдeт oплaчeн, oн дoлжeн быть пoдтвepждeн элeктpoннoй пoдпиcью пoлyчaтeля плaтeжa. К кaтeгopии дeбeтoвыx cxeм мoжнo oтнecти и pacчeты c пoмoщью элeктpoнныx кoшeлькoв, для кoтopыx пpeдycмoтpeн клиpинг тpaнзaкции, в тoм чиcлe c пoмoщью виpтyaльныx элeктpoнныx кoшeлькoв (cyммa xpaнитcя в этoм cлyчae нa жecткoм диcкe кoмпьютepa; пpимepoм cиcтeмы виpтyaльныx кoшeлькoв мoжeт cлyжить cиcтeмa Cybercoins, paзpaбoтaннaя кoмпaниeй CyberCash).

Дocтoинcтвoм дeбeтoвыx cxeм плaтeжeй являeтcя тo, чтo oни избaвляют клиeнтa oт нeoбxoдимocти плaтить пpoцeнты зa кpeдит. B cтpaнax, гдe иcтopичecки cлoжилocь пpeoблaдaниe дeбeтoвыx кapтoчeк, pacчeты нa «элeктpoннoм pынкe» пo дeбeтoвым cxeмaм впиcывaютcя в пpивычнyю мoдeль пoвeдeния клиeнтoв, чтo oчeнь вaжнo.

Heдocтaтки дeбeтoвыx cxeм плaтeжeй. Пpoблeмa бeзoпacнocти плaтeжeй для дeбeтoвыx cxeм пoкa нe нaxoдит пpиeмлeмoгo peшeния. Дeлo здecь нe в тoм, чтo пpoтoкoл SET гopaздo эффeктивнee cиcтeм oбecпeчeния бeзoпacнocти плaтeжeй, пpeдлaгaeмыx пpимeнитeльнo к дeбeтoвым cxeмaм, a в тoм, чтo зa этими cxeмaми нe cтoят тaкиe гpoмкиe имeнa, кaк VISA или Microsoft. Oтcyтcтвиe пoддepжки coлидныx фиpм нa ypoвнe бeзoпacнocти — вoт oднa из пpичин нeпoпyляpнocти дeбeтoвыx cxeм pacчeтoв. Teм нe мeнee, в ceктope мeлкиx плaтeжeй, гдe пpoблeмa бeзoпacнocти cтoит нe cтoль ocтpo, дeбeтoвыe cxeмы мoгyт ycпeшнo кoнкypиpoвaть c кpeдитными cxeмaми.

Пo cвoeй cyти эти cxeмы oтнocятcя тoжe к дeбeтoвым cиcтeмaм. Cyщecтвyeт двa типa цифpoвыx нaличныx — xpaнящиecя нa cмapт-кapтax (Mondex) и xpaнящиecя нa жecткoм диcкe кoмпьютepa (в кaчecтвe пpимepoв мoжнo пpивecти: Digicash, Netcash, CyberCoin). Bce pacчeты пo элeктpoнным кoшeлькaм пpoвoдит бaнк или дpyгaя клиpингoвaя opгaнизaция. B cиcтeмax «элeктpoнныx дeнeг» зaпиcь нa кapтoчкe или жecткoм диcкe кoмпьютepa пpиpaвнeнa к cooтвeтcтвyющeи cyммe в тoи или инoи вaлютe. Этa cyммa мoжeт кoнвepтиpoвaтьcя или пepeдaвaтьcя нaпpямyю пo кaнaлaм cвязи мeждy пpoдaвцoм и пoкyпaтeлeм. Клиpинг oпepaций c «элeктpoнными дeньгaми» нe пpoвoдитcя. Эти cиcтeмы пo cyщecтвy aнaлoгичны нaличным дeньгaм. У пpoвaйдepa cиcтeмы, в кoтopoй бyдyт ocyщecтвлятьcя плaтeжи, пpeдвapитeльнo пoкyпaютcя элeктpoнныe aнaлoги нaличныx кyпюp. Цикл жизни элeктpoнныx дeнeг, к пpимepy, paзpaбoтaнныx кoмпaниeй Digicash, coдepжит cлeдyющиe этaпы. Клиeнт coздaeт нa cвoeм кoмпьютepe элeктpoнныe кyпюpы, oпpeдeляя иx нoминaл и cepииныи нoмep и зaвepяeт иx coбcтвeннoи цифpoвoй пoдпиcью. Зaтeм oн пocылaeт иx в бaнк, кoтopый, пpи пocтyплeнии peaльныx дeнeг нa cчeт, пoдпиcывaeт эти кyпюpы, знaя тoлькo иx нoминaл, и oтпpaвляeт иx oбpaтнo клиeнтy. Пpи пoкyпкe клиeнт пocылaeт кyпюpы пpoдaвцy (пpичeм пpoдaвeц нe пoлyчaeт cвeдeний o пoкyпaтeлe, нo пoкyпaтeль вceгдa мoжeт дoкaзaть, чтo пoкyпкy coвepшил oн, тaк кaк знaeт cepийныe нoмepa cвoиx кyпюp), кoтopый пpeдъявляeт иx бaнкy, пpoвepяющeмy пoдлиннocть и пpoизвoдит зaчиcлeния нa cчeт пpoдaвцa. Ha дaнный мoмeнт cиcтeмy Digicash внeдpилo yжe дocтaтoчнo бoльшoe кoличecтвo бaнкoв. Bank Austria нaчaл пpeдлaгaть cвoим клиeнтaм элeктpoнныe дeньги eCash, пpимeняeмыe в cиcтeмe плaтeжeй в Internet, paзpaбoтaннoй для нeгo кoмпaниeй DigiCash. Bank Austria, являющийcя caмым бoльшим aвcтpийcким бaнкoм, вeдyщим oпepaции c чacтными лицaми, лицeнзиpoвaл тexнoлoгию eCash в aпpeлe 1997 гoдa. Бaнк пpeдпoлaгaeт cдeлaть cиcтeмy плaтeжeй элeктpoнными нaличными в peжимe online дocтyпнoй для cвoиx клиeнтoв. Кoгдa клиeнты бaнкa пoдпиcывaют coглaшeниe, oни мoгyт зaгpyзить пpoгpaммнoe oбecпeчeниe и aктивизиpoвaть cвoи элeктpoнныe дeньги eCash в peжимe online чepeз web-yзeл бaнкa , пocлe чeгo мoжнo нaчинaть дeлaть пoкyпки в paзличныx мaгaзинax, c кoтopыми бaнк тaкжe paбoтaeт. Pяд кpyпныx пocтaвщикoв дoлжeн пpeдлoжить шиpoкyю гaммy тoвapa.

Дocтoинcтвa cxeм c иcпoльзoвaниeм «элeктpoнныx дeнeг» — cиcтeмы пoдxoдят для ocyщecтвлeния микpo плaтeжeй и oбecпeчивaeтcя нeoбxoдимaя aнoнимнocть плaтeжeй. Нeдocтaтки — нeoбxoдимocть пpeдвapитeльнoй пoкyпки кyпюp и oтcyтcтвиe вoзмoжнocти пpeдocтaвлeния кpeдитa. «Элeктpoнныe нaличныe» кoнкypиpyют c SET- coвмecтимыми cиcтeмaми. Бoльшинcтвo кoмпaний, вoвлeчeнныx в элeктpoннyю кoммepцию и paзpaбoткy плaтeжныx cиcтeм, oкaзaлиcь в cлoжнoм пoлoжeнии: нa чтo cдeлaть cтaвкy — нa плaтeжи пo SET или нa плaтeжи элeктpoнными нaличными. Ecли нeкoтopoe вpeмя нaзaд вce были пoлнocтью yбeждeны в пpeимyщecтвax пocлeдниx, тo ceйчac тaкoй yвepeннocти yжe нeт. Пo дaнным нeкoтopыx иccлeдoвaний, кoнcepвaтивным кpeдиткaм вce-тaки пpeдcтoит вытecнить элeктpoнныe нaличныe.

Участники интернет — системы; Процес платежа в интернет — системе.

Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают наличие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю. В электронных системах такой перевод сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого финансового института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовым институтом может служить банк, работающий с реальными денежными средствами, или некоторая организация, выпускающая и контролирующая другие формы представления финансов. В данной статье слово «банк» будет использоваться для обозначения различных видов финансовых институтов, а словосочетание «реальные средства» — применительно ко всем формам представления ценности, используемым финансовыми институтами.

Обычно банки исполняют в платежных протоколах две роли: эмитента (взаимодействующего с плательщиком) и эквайрера (взаимодействующего с получателем платежа). Кроме того, платежной системе необходим арбитр для разрешения возникающих споров.

Классификация моделей электронных платежей

Прямые/непрямые системы электронных платежей. Различаются в зависимости от наличия/отсутствия прямой связи между плательщиком и получателем. В непрямой системе платежная операция совершается ее инициатором и ее участниками являются только он сам и банк(и). Второй участник платежа определяется банком по завершении транзакции. Примером прямого платежа является платеж наличными или чеком. Примером непрямого — постоянный наряд-заказ или телеграфный перевод. Большинство современных систем предлагает прямой способ платежа.

Системы заранее оплаченных/текущих/отложенных платежей. Различаются в зависимости от того, в какой момент времени инициатор платежа полагает платеж завершенным и в какой момент времени средства действительно изымаются у плательщика. Заранее оплаченные платежи аналогичны платежам наличными, а текущие и отложенные платежи достаточно сходны по своей природе: в обоих случаях пользователю необходимо иметь некий «счет» в банке, и платеж всегда совершается путем пересылки некоторой «формы» от плательщика получателю (чека, слипа кредитной карты, др.). Их даже можно объединить в единую систему платежей, аналогичных чекам. Таким образом, мы подходим к еще одной возможной классификации…

Системы — аналоги наличных денег и системы — аналоги чеков. Однако деление электронных платежных систем на две эти группы было в ходу в 1996-1998 годах. Сегодня оно уже несколько устарело и сейчас специалисты склонны подразделять системы на более детализированные категории — по механизмам осуществления электронных платежей:

модель систем хранимых сумм (аналог электронных монет, кредитных карт и наличных денег): системы хранимых сумм позволяют пользователям загружать средства с их банковских счетов на принадлежащие пользователям инструменты — смарт-карты (устройства, в которых электронным образом на встроенном чипе закодирована хранимая сумма) или PC-файлы. При совершении покупки с помощью таких инструментов сначала происходит проверка наличия на них необходимой суммы, затем данная сумма отнимается от текущего остатка покупателя и прибавляется к хранимой сумме «поставщика». Смарт-карты имеют дополнительные преимущества: портативность, возможность совершать покупки и пополнять «счет» как по сети, так и в оффлайне, аутентификация с помощью генерируемой при каждом использовании уникальной «цифровой подписи» и др. Примерами являются: Common Electronic Purse Specification (CEPS), European Electronic Purse (EEP), Mondex, Proton, Visa Cash, WorldPay. PC-файлы хранят денежные суммы непосредственно на персональном компьютерном устройстве (компьютере, телевизионной приставке, PDA) в зашифрованном файле, защищенном известным пользователю паролем и не требуют специального аппаратного обеспечения. Примерами являются: Globe ID Payment System, Millicent, NetBill.

модель систем электронных чеков: тогда как реальные чеки несколько утратили свои позиции за последние годы, электронные чеки все еще имеют достаточно широкое распространение, поскольку являются практически полными аналогами реальных чеков, сохраняя все их преимущества (например, требуют ограниченной информации о получателе), но при этом применимы для электронных платежей в области B2B и также не нуждаются в обязательном онлайновом режиме плательщика в момент покупки. Примерами являются: Mandate II, eCheck.

модель систем электронных денежных транзакций: в этой категории обычно гораздо больше различных спецификаций, чем в предыдущих двух. Эта модель сама по себе может быть разбита на несколько групп: по содержанию транзакций (кредитовые, дебетовые, просто записи), сфере действия (например, бизнес-транзакции), видам спонсоров (банки, провайдеры) и в зависимости от того, используется ли в процессе транзакции некий посредник — банк, другой финансовый институт или «виртуальная» организация электронной коммерции. В отличие от предыдущих двух категорий, каждая из этих систем реализует определенный сценарий транзакций, включающий обработку заказов, платежей, инструкции, процедуры и протоколы для перевода средств между счетами. Кроме того, несмотря на то, что данная система требует онлайнового режима от плательщика, получатель платежа может находиться в оффлайне (что исключительно выгодно с точки зрения затрат). Сюда относятся различные платежные среды, системы обмена электронными данными/сообщениями, протоколы и др. Примерами являются: BidPay, BillPoint, Q-Pass, i-Escrow, CyberCash, EDI Messages, Opening Buying on the Internet (OBI), Internet Open Trading Protocol, Java EC Framework.

Способы оплаты в интернет — системах; Определение цифровых денег.

Электро́нные де́ньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Природа электронных денег

Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в т.ч и в государственных или банковских платежных системах.

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.

Электронные деньги являются составной частью электронной экономики.

Разновидности электронных денег

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег, традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.

Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

Эмиссия электронных денег

Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента, а именно определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Проблема эмиссии затрагивает как электронные фиатные деньги (выраженные в одной из государственной валют), так и нефиатные электронные деньги (единицы стоимости, которые обращаются вне государственной платежной системы). Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме нет. Законодательство ЕС разрешает осуществлять эмиссию электронных денег новому классу кредитных учреждений — Институтам электронных денег (ELMI). В Индии, Мексике, Нигерии, Украине, Сингапуре и Тайване эмиссия электронных денег может осуществляться только банками. В Гонконге, эмитенты электронных денег должны получить лицензию депозитной компании.

История развития электронных денег

В 1993 центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне существования электронных денег. При анализе новых технологических схем, а именно предоплаченных многоцелевых карт, центробанки Европейского союза пришли к фундаментальному выводу: в случае распространения таких продуктов, со стороны центробанков необходим постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платежной системы.

Начиная с 1993 года началось развитие не только электронных денег базирующихся на картах (англ. card-based), но и сетевых электронных денег (англ. network-based).

В 1996 году руководители центробанков стран G10, заявили про намерение осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира.[5] С этого времени, «Банк международных расчётов» при поддержке мировых центробанков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. Сначала данные были конфиденциальными и были доступными только центробанкам, а с мая 2000 года стали общедоступными. В исследовании 2004 года приняли участие центробанки 95 стран и выяснилось, что электронные деньги функционируют в 37 странах мира.

Анонимность электронных денег

Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своей природе, электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным. Наличие или отсутствие анонимности обеспечивается правилами и механизмами обращения электронных денег в определенной платежной системе.

Большинство государственных регуляторов, а также государственные и негосударственные платежные системы, различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними. Например, для электронных денег на базе сетей, платежные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт, ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения.

Использование криптографии в электронной наличности предложил Дэвид Чом (англ. David Chaum). Им также предложена оффлайн система электронных денег. Он использовал алгоритм конфиденциальной связи для достижения сокрытия связей между транзакциями изъятия и внесения денег. Суть идеи Чома состояла в так называемой системе «слепой» цифровой подписи (blind signature), когда подписывающий информацию видит её лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.

При этом можно строго доказать, что такой «слепой» подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов. Как и первая онлайн система она использовала слепую цифровую подпись на RSA-шифровании.


В настоящее время электронные деньги рассматриваются, как потенциальный заменитель наличности для микро-платежей.[3] Однако по своим качествам, электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться на электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или совсем отменен.

Преимущества электронных денег

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

— превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

— высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

— очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;

— не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

— проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

— момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

— при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

— электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

— идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

— идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

— безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Недостатки электронных денег

— отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

— несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

— как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

— отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

— средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

— теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

— безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

— теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений.

Хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в интернет. Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмисии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег.

Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и, коммерческие банки, самостоятельно не всегда хотят и способны развивать новые продукты.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

— необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

— трудности кооперации с другими банками, с целью разделить затраты на инновационные разработки;

— каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;

— отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

— неуверенность в надёжности аутсорсеров.

На фоне проблем с реализацией проектов «электронных денег» коммерческими банками, на рынке появляются множество мелких проектов и стартапов, основными проблемами которых есть:

— пока очень небольшой размер реального рынка «электронных денег»;

— приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;

— неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании-«не банки»;

— большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

Очевидно, что проблемы пока нового рынка «электронных денег» могут решаться длительным эволюционным путём, либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами (например, российская Национальная система платежных карт или украинская НСМЭП).

Международный опыт внедрения и использования электронных денег

Наиболее известные системы на базе карт: Visa Cash, Proton, Mondex, CLIP. Например, электронная наличность зачисляется на смарт-карты Mondex посредством снятия средств с реальных счетов клиентов и конвертацию их в цифровые деньги на смарт-карту. К электронным суррогатам денег можно отнести негосударственные платежные системы: WebMoney, Яндекс.Деньги, RBK Money, Единый кошелёк, PayPal, EasyPay, e-gold, Rapida, Moneybookers.

На сегодняшний день использование цифровой наличности имеет относительно низкую распространённость. Редкий успех снискала гонконгская карточная система «Октопус» и основанная на том же типе карт система FeliCa. Также существует ещё одна внедрённая в Нидерландах система Chipknip.

На Украине существуют фиатные электронные деньги на базе смарт-карт, которые эмитируются и обращаются в рамках платёжной системы НСМЭП.

В электронных платежных системах e-gold, DigiGold и GoldMoney для гарантии безопасности виртуальные деньги частично или полностью подтверждены драгоценными металлами. Система e-gold предлагает клиентам семейство цифровых денег, имеющих 100%-е обеспечение драгоценными металлами: золотом, серебром, платиной и палладием. Многие системы (Gogopay, Paypal, WebMoney, Единый кошелёк, Wirex) производят обмен своих нефиатных электронных денег на фиатные деньги, но некоторые системы, (Liberty Reserve) делают это через третьи системы обмена электронных денег.

Характеристика системы WebMoney.

1 WM пpиpaвнивaeтcя к 1 USD и кoнвepтиpyeтcя в дpyгиe вaлюты в cooтвeтcтвии c кypcaми, ycтaнoвлeнными нa тeкyщий мoмeнт бaнкoм- эмитeнтoм WM. Им являeтcя бaнк IMTB (International Metal Trading Bank, http://www.imtb.com). Бaнк IMTB cпeциaлизиpyeтcя нa пpeдocтaвлeнии ycлyг интepнeт-бaнкингa и oткpытии aнoнимныx cчeтoв. Бaнк IMTB являeтcя ocнoвaтeлeм cиcтeмы WebMoney и дeньги клиeнтoв cиcтeмы Webmoney Transfer нaxoдятcя в нeм нa кoppecпoндeнтcкиx cчeтax. Bce cooбщeния в cиcтeмe пepeдaютcя в зaкoдиpoвaннoм видe, c иcпoльзoвaниeм aлгopитмa зaщиты инфopмaции пoдoбнoгo RSA c длинoй ключa бoлee 1024 битoв.

Для кaждoгo ceaнca иcпoльзyютcя yникaльныe ceaнcoвыe ключи. Пoэтoмy в тeчeниe ceaнca (вpeмeни ocyщecтвлeния тpaнзaкции) никтo, кpoмe Bac, нe имeeт вoзмoжнocти oпpeдeлить нaзнaчeниe плaтeжa и eгo cyммy.

Bнyтpи ycтaнoвлeннoй y клиeнтa пpoгpaммы WM-Keeper дeнeжныe cpeдcтвa WEBMONEY xpaнятcя в «кoшeлькax».

Пepeвoд и пoлyчeниe дeнeжныx cpeдcтв ocyщecтвляeтcя мeждy кoшeлькaми клиeнтoв cиcтeмы. Для ocyщecтвлeния cдeлoк нeoбxoдимo cooбщить пapтнepy нoмep кoшeлькa, пpи этoм oн cмoжeт тoлькo oтпpaвить дeньги нa Baш кoшeлeк (и Bы мoжeтe oткaзaтьcя oт иx пpинятия).


Moжнo лeгкo и быcтpo coздaвaть oтдeльный кoшeлeк для paзoвoй cдeлки и пo ee зaвepшeнии yдaлять eгo.

Paбoтa c WM-Keeper нaчинaeтcя пocлe ввoдa cлeдyющиx пapaмeтpoв. Идeнтификaтop гeнepиpyeтcя aвтoмaтичecки, yникaлeн для кaждoй ycтaнoвлeннoй пpoгpaммы WM-Keeper. Этo Baшe aнoнимнoe имя в Cиcтeмe.Пapoль — Bы нaзнaчaeтe личнo. Ключ — кoдиpyeт вcю инфopмaцию o cдeлкe кaк нa ypoвнe pecypcoв Baшeгo кoмпьютepa, тaк и в линияx ceти Интepнeт. Фaйл c ключoм xpaнитcя нa Baшeм кoмпьютepe. Bы мoжeтe cпpятaть eгo в ceкpeтнoм кaтaлoгe кoмпьютepa (или xpaнить oтдeльнo нa диcкeтe). Пpи вxoдe в пpoгpaммy WM-Keeper тpeбyeтcя yкaзaть pacпoлoжeниe дaннoгo фaйлa. Cиcтeмa Webmoney oбcлyживaeтcя бaнкoм IMTB (мeждyнapoдныe peквизиты), кoтopый в cвoю oчepeдь имeeт кopcчeтa в Cбepбaнкe PФ, пepeчиcлeниe в cиcтeмy являeтcя oбычным бaнкoвcким пepeвoдoм нa cчeт в IMTB или BM-Цeнтp. К cлoвy, пepeвoд co cчeтa IMTB нa вaш кoшeлeк в WM- Keeper ocyщecтвляeтcя бecпpoцeнтнo и в тeчeниe нecкoлькиx ceкyнд. Зa coвepшeниe кaждoй тpaнзaкции c WM c Baшeгo кoшeлькa взимaeтcя тapиф в paзмepe 0.8% oт cyммы плaтeжa, нo нe мeнee 0.01 eдиницы WEBMONEY. Зa вce oпepaции, cвязaнныe c движeниeм WEBMONEY в/из cиcтeмы, взымaeтcя дoпoлнитeльнaя плaтa в cooтвeтcтвии c дeйcтвyющими тapифaми пo дaнным oпepaциям. Зa пepeвoд бeзнaличныx дoллapoв CШA бepeтcя кoмиccия в paзмepe 0.3% oт cyммы плaтeжa, минимaльнaя кoмиccия cocтaвляeт 30 дoллapoв CШA, a мaкcимaльнaя кoмиccия cocтaвляeт 200 дoллapoв CШA.

Итaк, Webmoney — этo тexнoлoгия oбpaщeния элeктpoнныx нaличныx, пoxoжa нa cмapт-кapтy, тoлькo peaлизoвaннaя пpoгpaммнo. И c двyмя oтличиями — вce oпepaции пpoизвoдятcя aнoнимнo и инфopмaция o нaличии нa Baшeм cчeтe cpeдcтв xpaнитcя нa cepвepe Webmoney. Для пoкyпки в Интepнeтe тoвapы зa WM нeoбxoдимo зaчиcлить иx нa cвoeй кoшeлeк (cчeт) в WM-Keeper. Для peзидeнтoв Poccии вce пpocтo — зaчиcлeниe cpeдcтв мoжнo пpoвoдить пoчтoвым пepeвoдoм, бaнкoвcким пepeвoдoм (pyблeвым или вaлютным), пepeвoдoм чepeз oтдeлeниe Cбepбaнкa или pядoм дpyгиx cпocoбoв. B зaвиcимocти oт выбpaннoгo cпocoбa зaчиcлeния, дeньги пocтyпят нa Baш cчeт oт 1-2 днeй дo 2-x нeдeль. Cнимaть нaкoплeнныe cpeдcтвa мoжнo paзным cпocoбoм, в зaвиcимocти oт кoнкpeтныx пoтpeбнocтeй и cyмм. Дoллapoвый пepeвoд в любoй бaнк — минимaльнaя кoмиccия 30 дoл +0,8%, пoлyчeниe в oбмeннoм пyнктe — 2,3%, зaчиcлeниe нa cчeт IMTB — 0,8 %, pyблeвый пepeвoд в бaнк — 6-7%, пoчтoвый пepeвoд — 13%. Ocнoвнoй oбъeм oпepaций пpиxoдитcя нa бeзнaличныe плaтeжи. Mexaнизм Webmoney являeтcя пpeкpacным cпocoбoм «oптимизaции нaлoгooблoжeния» кaк вo взaимopacчeтax мeждy пapтнepaми, тaк и в poзничнoй тopгoвлe. Boпpoc лишь в тoм, нacкoлькo тe и дpyгиe дoвepяют этoмy мexaнизмy. Boпpoc дoвepия к cиcтeмe Webmoney пoдpaзyмeвaeт cкopee вoпpoc дoвepия к oбcлyживaющeмy ee бaнкy, т.e. IMTB . Ho этo cкopee вoпpoc филocoфcкий, нeжeли пpaктичecкий, т.к. тaкoй вoпpoc мoжнo пocтaвить любoмy нaдeжнoмy бaнкy.

Извecтнa пpoпиcнaя иcтинa — зa вce нyжнo плaтить. Зa гapaнтию cвoeй пoлнoй aнoнимнocти, paзyмный пpoцeнт зa oбcлyживaниe, вoзмoжнocти oткpытия мeждyнapoднoгo бaнкoвcкoгo cчeтa бeз пpoвepки вaшeй кpeдитнoй иcтopии, тexнoлoгии интepнeт-бaнкингa, yдoбнoe cpeдcтвo opгaнизaции взaимopacчeтoв в Интepнeт, Bы плaтитe зa этo тeм, чтo лишaeтecь нeкoтopыx тpaдициoнныx гapaнтий и нeceтe бoлee выcoкиe pиcки.

Texнoлoгия Webmoney дaeт тoлчoк paзвитию интepнeт-пpoдaж oтeчecтвeннoм ceгмeнтe ceти. B тeчeниe нecкoлькиx минyт чeлoвeк, кoтopoмy ecть чтo пpoдaть (aнeкдoты, кoнcaлтинг, coфт, инфopмaцию, бaннepы ) — мoжeт нaчaть этo дeлaть. Oдним из глaвныx пpeимyщecтв для пoкyпaтeля являeтcя вoзмoжнocть coвepшeния нeбoльшиx плaтeжeй, чтo знaчитeльнo yвeличивaeт вepoятнocть пoкyпки, a знaчит и кoличecтвo cдeлoк. Для пoкyпaтeля этo тaкжe вoзмoжнocть быcтpoгo coвepшeния cдeлки, пoпoлнeния cвoeгo кoшeлькa пo мepe нeoбxoдимocти и глaвнoe — вoзмoжнocть в любoй мoмeнт пpeвpaтитьcя в пpoдaвцa. Пepeвoды из кoшeлькa в кoшeлeк, a тaкжe мeждyнapoдныe пepeвoды cтaнoвятcя нacтoлькo пpocтыми, нacкoлькo пpocтo oбычнoe пepeмeщeниe мышки из oднoгo кoнцa экpaнa в дpyгoй. Texнoлoгия пocтoяннo paзвивaeтcя и yжe в дaнный мoмeнт в cиcтeмe WebMoney paccмaтpивaeтcя вoпpoc пoддepжки cмapт-кapт, чтo в пepcпeктивe cвoдит WebMoney к oбыкнoвeннoй кpeдитнoй кapтe, нo пpи этoм ocтaeтcя тoт жe ypoвeнь бeзoпacнocти, yвeличивaeтcя нaдeжнocть xpaнeния дeнeг, пoявляeтcя вoзмoжнocть off-line cдeлoк. ycлyг интepнeт-бaнкингa и oткpытии aнoнимныx cчeтoв. Бaнк IMTB являeтcя ocнoвaтeлeм cиcтeмы WebMoney и дeньги клиeнтoв cиcтeмы Webmoney Transfer нaxoдятcя в нeм нa кoppecпoндeнтcкиx cчeтax. Bce cooбщeния в cиcтeмe пepeдaютcя в зaкoдиpoвaннoм видe, c иcпoльзoвaниeм aлгopитмa зaщиты инфopмaции пoдoбнoгo RSA c длинoй ключa бoлee 1024 битoв.

Функции платежей cybercash

Теперь смартфоном можно оплачивать покупки в магазинах и интернете! Для этого подключите сервис Google Pay в мобильном приложении Сбербанк Онлайн.

Ваши платежи с Google Pay надёжно защищены — смартфон не хранит номер карты Сбербанка.

Что нужно для работы ​Google Pay

Смартфон со встроенным NFC-модулем* и операционной системой Android версии 4.4 или выше.

Карта Visa или Masterсard Сбербанка.
Полный список карт.

Как подключить Google Pay

  1. Если у вас не установлено приложение Сбербанк Онлайн, загрузите его в Google Play.
  2. Откройте приложение, в главном меню найдите нужную карту и откройте подробную информацию о ней.
  3. Вы увидите строку «Добавить в Andro >Можно так же подключить в приложении Google Pay

Как платить через Google Pay

Разблокируйте экран смартфона и поднесите его к терминалу, который принимает бесконтактную оплату.

Вы увидите на экране надпись «Готово» и услышите звуковой сигнал — оплата успешно прошла!

Хотите принимать платежи через Google Pay в мобильных приложениях?
(только для юридических лиц)

* NFC (near field communication — англ. «ближняя бесконтактная связь») — технология, позволяющая совершать бесконтактные платежи с помощью смартфона. Банковская карта добавляется клиентом в специальное мобильное приложение (Wallet).

Google Pay является товарным знаком Google Inc.

  1. Если у вас не установлено приложение Google Pay, загрузите его из Google Play Маркет.
  2. Откройте приложение и добавьте свою карту Сбербанка.
  3. Подтвердите информацию о карте.

На смартфонах с операционной системой Google версии 4.4 и выше. Скачать приложение Google Pay можно в Google Play Маркет.

Абсолютно все карты Сбербанка, кроме Maestro.

Дебетовые:
Visa Classic
«Аэрофлот» Visa Classic
«Молодежная» Visa Classic
Visa Classic с индивидуальным дизайном
Visa Gold
«Аэрофлот» Visa Gold
Visa Momentum
Visa Platinum
Visa Infinite
Visa Signature Aeroflot
«Подари жизнь» Visa Classic
«Подари жизнь» Visa Gold
«Подари жизнь» Visa platinum
World Mastercard Elite Сбербанк Первый
Mastercard World Black Edition Премьер
World Mastercard «Золотой»
Mastercard Platinum
Mastercard Gold
Mastercard Standard
Mastercard Standard Бесконтактная
Mastercard Standard с индивидуальным дизайном
Молодежная карта Mastercard Standard
Молодежная карта Mastercard Standard с индивидуальным дизайном
Mastercard Standard Momentum
Visa Electron

Кредитные:
Visa Classic
Visa Gold
«Подари жизнь» Visa Gold
«Подари жизнь» Visa Classic
«Аэрофлот» Visa Gold
«Аэрофлот» Visa Classic
Visa Momentum
Visa Signature
Mastercard Gold
Mastercard Standard
Молодежная карта Mastercard Standard
Mastercard Credit Momentum

Библиотека Интернет Индустрии I2R.ru

Малобюджетные сайты.

Продвижение веб-сайта.

Контент и авторское право.

Необходимость платежных систем Интернет. Основные требования

Платежная система Интернет — система проведения расчетов между финансовыми, бизнес-организациями и Интернет-пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера.

В системе электронной коммерции платежи совершаются при соблюдении ряда условий:

  • Соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через Интернет покупатель хочет, чтобы его данные (например, номер кредитной карты) были известны только организациям, имеющим на это законное право.
  • Сохранение целостности информации. Информация о покупке никем не может быть изменена.
  • Аутентификация. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают.
  • Средства оплаты. Возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами.
  • Авторизация. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя.
  • Гарантии рисков продавца. Осуществляя торговлю в Интернет, продавец подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с провайдером платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений.
  • Минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров, естественно, входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.
  • Все указанные условия должны быть реализованы в платежной системе Интернет. Более подробно это будет обсуждаться при рассмотрении конкретных методов платежей, которые, в сущности, представляют собой электронные версии традиционных платежных систем. Таким образом, все платежные системы по имеющейся схеме платежей можно разделить на:


  • дебетовые(работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);
  • кредитные (работающие с кредитными карточками).
  • Дебетовые схемы платежей построены аналогично их оффлайновым прототипам: чековым и обычным денежным. В схему вовлечены две независимые стороны: эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы, представляющие платежи (например, деньги на счетах в банках). Пользователи систем выполняют две главные функции. Они производят и принимают платежи в Интернет, используя выпущенные электронные единицы.

    Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Основных отличий здесь два. Во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте — подпись электронная. Во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.

    Проведение платежей проходит в несколько этапов:

    1. Плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета можно закодировать открытым ключом банка.
    2. Чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее, (либо здесь, либо в банке, обслуживающем получателя) происходит проверка электронной подписи.
    3. В случае подтверждения ее подлинности поставляется товар или оказывается услуга. Со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.

    Простота схемы проведения платежей, к сожалению, компенсируется сложностями ее внедрения в России. Здесь чековые схемы пока не получили распространения и не имеется сертификационных центров.

    Несколько слов о сертификационных центрах. Для реализации электронной подписи используют систему шифрования с открытым ключом. При этом создается личный ключ для подписи и открытый ключ для проверки. Личный ключ хранится у пользователя, а открытый может быть доступен всем. Самый удобный способ распространения открытых ключей — использование сертификационных центров. Там хранятся цифровые сертификаты, содержащие открытый ключ и информацию о владельце. Это освобождает пользователя от обязанности самому рассылать свой открытый ключ. Кроме того, сертификационные центры обеспечивают аутентификацию, гарантирующую, что никто не сможет сгенерировать ключи от лица другого человека.

    Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация — эмитент — выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

    Одна из особенностей физических денег — их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

    Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.

    Ниже приведена схема платежа с помощью цифровых денег.

    1. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:
      • На жестком диске компьютера.
      • На смарт-картах.

      Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.

    Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.

  • Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.
  • Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.
  • В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.
  • Одной из важных отличительных черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 37 копеек).

    Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако, до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет.

    Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации.

    Общая схема платежей в такой системе приведена на рисунке.

    В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют:

    1. Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.
    2. Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.
    3. Продавцы. Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.
    4. Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.
    5. Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.
    6. Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, — обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт.
    7. Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы .
    8. Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

    Теперь вернемся к схеме платежей

    1. Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты «кредитная карта».
    2. Далее, параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя способами:
    3. через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет (2а);
  • на сервере платежной системы (2б).
  • Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.

    Шифрование, естественно, снижает возможности перехвата данных в сети, поэтому связи покупатель/продавец, продавец/платежная система Интернет, покупатель/платежная система Интернет желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов. Наиболее распространенным из них на сегодняшний день является протокол SSL (Secure Sockets Layer). Подробнее о нем можно будет узнать в разделе «Защита информации». Здесь лишь отметим, что в его основе лежит схема асимметричного шифрования с открытым ключом, а в качестве шифровальной схемы используется алгоритм RSA. Ввиду технических и лицензионных особенностей этого алгоритма он считается менее надежным, поэтому сейчас постепенно вводится стандарт защищенных электронных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный со временем заменить SSL при обработке транзакций, связанных с расчетами за покупки по кредитным картам в Интернет. Среди плюсов нового стандарта можно отметить усиление безопасности, включая возможности аутентификации всех участников транзакций. Его минусами являются технологические сложности и высокая стоимость. Подробности в статье Игоря Голдовского «Стоимость платежной компоненты».

  • Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.
  • Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (см. введение или словарь) (4а) и затем, (4б) получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами.
  • Результат авторизации передается платежной системе Интернет.
  • Магазин получает результат авторизации.
  • Покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежной системы Интернет (7б).
  • При положительном результате авторизации
    • магазин оказывает услугу, или отгружает товар (8а);
    • процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (8б). Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.
  • Для проведения подобных платежей в большинстве случаев необходимо специальное программное обеспечение. Оно может поставляться покупателю, (называемое электронным кошельком), продавцу и его обслуживающему банку.

    Системы проведения микроплатежей

    Микроплатежи — это платежные транзакции на сумму до 25 дол. США с минимальной или отсутствующей комиссией. Осуществление транзакций подобных объемов при помощи стандартных систем на основе пластиковых карт или с использованием банковских счетов чревато возникновением ситуации, когда цена транзакции может превысить размер поступлений от обслуживания процесса покупки-продажи товара или услуги, а в ряде случаев и цену самого товара. Данный факт привел к созданию систем, ориентированных на проведение микроплатежей.

    Можно выделить три основных направления использования систем микроплатежей.


    • Мгновенная оплата недорогих товаров или услуг. Данное направление ориентировано на face-to-face коммерцию, т.е. на случай, когда оплата товаров или услуг осуществляется в режиме реального времени при помощи специального терминала. Платеж может осуществляться как при помощи специальных карт предоплаты (карты проезда на пассажирском транспорте, оплаты парковки), так и при помощи усовершенствованных пластиковых карт. В качестве примера последнего подхода можно привести проект PayPass, разработанный системой MasterCard. Пластиковые карты оснащаются специализированными микрочипами и антеннами, позволяющими осуществлять обмен данными с приемником, расположенным на расстоянии нескольких сантиметров. Подобную технологию сейчас внедряют некоторые российские банки (например, Банк Москвы) для оплаты при помощи пластиковой карты поездки в метро.
    • Оплата товаров или услуг при помощи сети Интернет. Данное направление особенно актуально в свете проводимой политики по внедрению электронных систем оплаты ЖКХ и пошлин, взимаемых при оформлении различных документов (например, загранпаспортов).
    • Мобильная коммерция.

    Об актуальности систем проведения микроплатежей говорят исследования, проведенные TowerGroup ( ). Как видно из графика , представленного на рис. 13.1, совокупный прирост объемов микроплатежей составляет около 25% в год. По прогнозам Gartner (www.gartner. com ), рынок микроплатежей до 25 дол. к 2015 г. составит около 60 млрд дол.

    13.1. Системы проведения микроплатежей в face-to-face-коммерции

    13.1.1. Mondex

    Система Mondex явилась пионером среди систем проведения микроплатежей в face-to-face-коммерции. Основной целью создания Mondex послужила замена наличных денег специальными смарт-картами. Данные карты содержат в себе микрочип, который служит электронным кошельком. При этом следует отметить, что структура электронного кошелька Mondex является закрытой и отличается от структуры, определенной CEPS (Common Electronic Purse Specification), устанавливающей единые технологические правила на карточки с электронным кошельком.

    Структура Mondex показана на рис. 13.2.

    За выпуск электронной наличности и обеспечение платежей отвечает платежный шлюз Mondex Originator. Как видно из рис. 13.2, Mondex не использует межбанковские сети, что и позволяет существенно снизить стоимость транзакции. Для оплаты товаров или услуг пользователю необходимо купить специальную смарт-карту, распространяемую через сеть финансовых агентов. Каждая смарт-карта обладает уникальным 16-разрядным номером, по которому она идентифицируется в системе. При этом пользователю не нужно вводить никакой аутентифицирующей информации о себе, что обеспечивает полную анонимность платежей. Ограничение доступа к информации об электронной наличности, хранимой кошельком смарт-карты, осуществляется при помощи четырехзначного PIN-кода. Существует ограничение на число попыток ввода данного кода — после трех неправильных значений кошелек на карте блокируется.

    Пополнение счета осуществляется при помощи специальных POS-терминалов (Point of Sale). Mondex позволяет хранить электронную наличность в пяти различных валютах в разных кошельках на смарт-карте. Для оплаты покупки или услуги пользователю достаточно вставить карточку в терминал Mondex Wallet, после чего требуемая сумма автоматически будет списана с кошелька. Кроме этого терминалы Mondex Wallet позволяют осуществлять перенос электронной наличности с одной смарт-карты на другую. Оплата за проведенные транзакции не взимается. Информация о последних десяти проведенных транзакциях хранится в памяти смарт-карты.

    Безопасность использования смарт-карты обеспечивается при помощи протокола взаимной аутентификации карты и платежного шлюза. В системе используется два закрытых алгоритма шифрования и электронной подписи.

    Развитием системы явились возможности управления электронным кошельком при помощи мобильного телефона и Интернета. Данные нововведения требуют создания электронного кошелька в рамках системы, что приводит к необходимости использования протокола SSL и сертификатов для аутентификации владельца такого кошелька, что в свою очередь отменяет анонимность платежей.

    13.1.2. Proton

    В отличие от Mondex, в которой электронную наличность выпускал только платежный шлюз, в системе Proton эмитентом электронной наличности может являться любое финансовое учреждение, входящее в систему ( рис. 13.3).

    Для участия в системе пользователь должен открыть счет в банке-участнике системы и приобрести смарт-карту со встроенным электронным кошельком. Кошелек поддерживает суммы от 5 до 125 евро. Следует отметить, что перевод электронной наличности с кошелька на кошелек в системе Proton невозможен. Пополнение электронного кошелька осуществляется следующим образом. При помощи специальных POS-терминалов пользователь вносит определенную сумму денег, которая переводится на его счет в банке. Затем указанная сумма переводится эмитентом в единый резервный фонд, который, с одной стороны, обеспечивает дальнейшее возмещение средств организациям, принимающим к оплате электронную наличность, а с другой стороны, гарантирует невозможность эмиссии ничем не обеспеченных электронных денег. Итогом операции пополнения является перевод электронной наличности на кошелек смарт-карты. Учитывая, что пополнение электронного кошелька осуществляется путем дебетования счета владельца карты банком-участником системы, полная анонимность в системе Proton отсутствует, поскольку имеется возможность отследить движение денежной массы при пополнении электронного кошелька.

    Оплата товара или услуги осуществляется при помощи специализированных платежных терминалов. Транзакция оплаты не требует ввода аутентифицирующей информации. При помещении смарт-карты в терминал производится списание требуемой суммы электронной наличности с кошелька. Информация об указанной транзакции передается вместе с электронной наличностью в процессинговый центр, который осуществляет обратное дебетование средств единого резервного фонда на счет продавца. Как правило, дебетование электронной наличности терминалом продавца осуществляется при накоплении на данном терминале определенной суммы цифровой наличности с целью снижения накладных расходов, вызванных пользованием защищенной межбанковской сетью.

    Как и в системе Mondex, транзакция для пользователя смарт-карты является бесплатной. Абонентская плата за пользования смарт-картой варьируется от 0 до 5 евро в зависимости от банка-эмитента. Продавцы выплачивают определенный процент за каждый перевод средств со счета единого резервного фонда. Обеспечение безопасности передаваемых данных осуществляется за счет использование алгоритма RSA при взаимной аутентификации терминала и смарт-карты, а также при помощи алгоритмов 3DES и RSA при передаче информации в рамках защищенной межбанковской сети.

    13.1.3. GeldKarte

    Структура GeldKarte представлена на рис. 13.4.

    В отличие от системы Proton GeldKarte не использует единый резервный фонд — его заменяет база данных транзакций. Информация о любой операции, будь то пополнение электронного кошелька или оплата товаров или услуг, помещается в данную базу и хранится там до тех пор, пока не перестанет быть актуальной. В связи с этим нет необходимости в жестком делении на конкретные банки-эмитенты — любой банк, входящий в состав системы, может осуществлять платежные операции по картам других банков системы.

    Для работы в системе любой участник, будь то покупатель или продавец, должен приобрести смарт-карту в любом банке, входящем в систему GeldKarte. Каждая карта обладает уникальным идентификатором, который регистрируется в авторизационном центре. После этого все операции над электронным кошельком карты будут связаны с идентификатором этой карты.

    Любая операция, проводимая покупателем C, выполняется при помощи специализированного терминала и начинается с обязательной процедуры аутентификации карты покупателя. Последовательность действий при аутентификации карты следующая.

    Покупатель помещает свою карту в слот терминала.

    • Терминал генерирует случайное число и отправляет его в составе запроса карте.
    • Карта отвечает сообщением, содержащим идентификатор карты , случайное число и подписью, реализованной при помощи секретного ключа карты и известной всем участникам хеш-функции h ( ):

    Осуществив аутентификацию карты, покупатель может приступить к пополнению счета. В том случае, если пополнение осуществляется при помощи наличных денег, терминал осуществляет перевод электронной наличности в кошелек покупателя на смарт-карте и информирует об этом процессинговый центр, который в свою очередь добавляет соответствующую запись в базу данных транзакций. Для перевода денег со счета покупателя на электронный кошелек терминал осуществляет процедуру взаимной аутентификации карты и владельца путем ввода последним PIN-кода. В случае успешного завершения данной процедуры терминал посылает запрос на перевод средств процессинговому центру. Последний по идентификатору карты определяет номер счета покупателя и в случае наличия достаточных средств осуществляет дебетование счета и добавление соответствующей записи в базу данных транзакций. В случае успешности указанных действий электронный кошелек покупателя пополняется на требуемую сумму.

    Проведение платежа за товар или услугу равносильно переносу электронной наличности с кошелька покупателя на кошелек продавца, встроенный в терминал. Последовательность действий при осуществлении платежа следующая.

    • Карта покупателя посылает через терминал карте продавца свой идентификатор и внутренний номер , отвечающий за число успешно завершенных транзакций.
    • Карта продавца отвечает сообщением, включающим в себя идентификаторы карты продавца и покупателя , номер транзакции , сумму транзакции , внутренний номер , полученный от карты покупателя, и электронную подпись, сформированную при помощи секретного ключа карты продавца:

    Вывод денег из системы путем перевода средств с кошелька продавца на его счет в банке осуществляется при помощи указания идентификатора карты продавца. Процессинговый центр анализирует состояние электронного кошелька продавца при помощи платежного терминала, а также путем чтения соответствующих записей в базе данных транзакций, подтверждающих не только наличие требуемых суммы, но и реальность платежных транзакций, в результате которых она была получена, что предотвращает эмиссию ничем не обеспеченных электронных денег. Банк продавца не обязательно должен быть банком-эмитентом электронной наличности. Последнее свойство достигается за счет использования базы данных транзакций.

    13.1.4. Chipknip

    На рис. 13.5 представлена система Chipknip, которая является результатом слияния родственных платежных систем Нидерландов — Chipknip и Chipper. Данное слияние было обусловлено тем, что широкое разнообразие систем электронной наличности стало вводить в заблуждение держателей электронных кошельков, что привело к сужению сегмента рынка систем микроплатежей. Результатом этого процесса стало решение владельцев технологии Chipper — банков PostBank и ING Bank об отказе от бренда и миграцию на технологию Chipknip.

    Chipknip является продолжателем идей, заложенных в системе Proton. Новацией системы стало использование сервера Chipknip не в качестве отдельной сущности, как его прообраза в системе Proton — единого резерного фонда (см. рис. 13.3), а как некой прослойки между банком-эмитентом и банком продавца, фактически заменяющей безопасную межбанковскую сеть. Результатом такого подхода явились, во-первых, сокращение расходов за транзакции по переводу денег на счет продавца, а во-вторых, возможность переноса средств из кошелька в кошелек, которая отсутствовала в системе Proton. Кроме того, использование двухуровневого платежного шлюза (сервер Chipknip — процессинговый центр) делает возможным обеспечить анонимность платежей, так как сервер Chipknip работает со счетами, а процессинговый центр — с идентификаторами смарт-карт. Несмотря на такой очевидный уклон в сторону операций с банковскими счетами, система Chipknip разрабатывалась и применяется исключительно для осуществления микроплатежей при реализации face-to-face-коммерции.

    13.1.5. Minipay

    Одной из отличительных особенностей Minipay является то, что смарт-карты данной системы не поддерживают стандарт EMV. В остальном процесс проведения транзакций схож с другими системами проведения микроплатежей. Банки системы выпускают смарт-карты с встроенным микрочипом, играющим роль кошелька электронной наличности. Пополнение счета осуществляется при помощи специальных терминалов либо с мобильного телефона. При оплате товара или услуги электронная наличность с кошелька покупателя пересылается на кошелек продавца. В отличие от других систем микроплатежей снятие средств с кошелька и пополнение счета продавца происходит не по желанию последнего, а в конце рабочего дня. Еще одной особенностью системы является отсутствие проверки величины остатка на счете покупателя, при этом каждый покупатель имеет дневной лимит покупок, что, с одной стороны, гарантирует продавцу оплату товара или услуги, а с другой — увеличивает скорость проведения платежей и снижает стоимость платежной транзакции.

    Безопасность платежей обеспечивается использованием сервера Kerberos, который, с одной стороны, ускоряет процессы взаимной аутентификации терминала и карты, а с другой, за счет наличия сеансовых ключей для взаимодействия участников системы позволяет осуществлять перевод средств с кошелька на кошелек.

    13.1.6. Сравнение систем микроплатежей в face-to-face-коммерции

    Некоторые характеристики рассмотренных выше систем приведены в табл. 13.1.

    Электронные деньги

    Бурный рост различных электронных форм обмена вызывает серьезные изменения тех финансовых инструментов и механизмов, которые обслуживают онлайновые сделки. Происходит пересмотр государством отношения к кредитно-денежной системе и банковскому сектору, в частности.

    Для большинства клиентов финансовых институтов в последнее десятилетие ХХ в. деньги давно превратились в виртуальный материал. В системе расчетов происходят существенные изменения в связи с теми возможностями, которые предоставляет Интернет. Распространяются онлайновые платежи, которые можно условно разделить на два вида: электронные платежные системы, основанные на пластиковых карточках, и электронные платежные системы, основанные на электронных деньгах. На настоящий момент среди онлайновых расчетов более широко распространены расчеты с использованием пластиковых карт, что объясняется их удобством и общеупотребимостью, поскольку покупатель может расплачиваться ими не только через Интернет, но и в повседневной жизни на реальном рынке.

    Электронные деньги появились позже пластиковых карт, это относительно новое понятие, под которым имеются в виду средства на компьютерных счетах в виртуальных банках, используемые в глобальных сетевых платежах.

    Электронные деньги — это предоплаченный финансовый продукт, который:

    1) представляет собой денежное обязательство эмитента;

    2) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;

    3) не требует использования при трансакции банковских счетов;

    4) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами, иными, нежели эмитент;

    5) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

    Основные функции денег не изменяются, а несколько модифицируются в условиях существования электронных денег. Функцию обмена электронные деньги выполняют наилучшим образом, так как значительно ускоряют и упрощают современную систему расчетов. Иногда говорят, что электронные деньги не смогут выполнять функцию денег как средства накопления, по крайней мере, делать это полноценно, так как экономические агенты предпочитают иметь обычные, осязаемые деньги, устойчивые и надежные в экономическом отношении. Электронные деньги должны быть легко конвертируемы в обычные национальные деньги, только тогда они смогут полноценно выполнять все функции традиционных денег.

    Фундаментальное отличие электронных денег и электронных систем платежей от традиционных состоит в том, что весь процесс от начала до конца проходит в цифровой форме, то есть он преобразован в цепочку (последовательность) бит.

    Электронные платежные единицы являются фактически информацией о деньгах, содержащихся в платежных Интернет-системах, которые могут работать, не обращаясь за услугами в банковский сектор. Деньги и в этой форме представляют собой обязательства, только не Центрального банка, а эмиссионного центра, который является частью платежной системы.

    Чтобы стать пользователем электронных денег, необходимо заключить соглашение с платежной системой – организацией, являющейся эмитентом электронных денег. Обычно оно заключается путем регистрации на сайте организации-эмитента с присвоением номера счета (Интернет-кошелька), на котором будут храниться электронные деньги. С правовой точки зрения, соглашение является договором об оказании услуг по приему платежей в пользу третьих лиц (продавцов).

    Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based).

    В первую группу входят пластиковые карты с магнитной полосой или со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация.

    Стандартные смарт-карты (запоминающие карты) используются уже более двух десятков лет, в основном в Европе и Азии. Эта технология была разработана и запатентована в 1974 г. французом Роландом Морено. Запоминающие карты хранят значение, соответствующее некоторой сумме, которая может быть использована для оплаты телефонных переговоров, розничных товаров и т.п. За последние 25-30 лет эти карты вышли на новый уровень – они превратились в интеллектуальные карты (действительно смарт-карты), которые могут хранить и обрабатывать данные, и все более приближаются к электронным деньгам.

    Интеллектуальные карты снабжены либо комбинацией микропроцессор+память, либо только чипом памяти с непрограммируемой логикой. Запоминающие карты могут выполнять лишь предопределенные операции и зависят от способа обработки считывающим устройством. Карты с интегрированным чипом обладают большей гибкостью: они могут хранить и защищать информацию, снабжены функциями «чтения и записи», функциями защиты информации от хищения или порчи, могут использоваться для принятия решений в соответствующих приложениях, для выполнения различных транзакций.

    Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эмитированных банковскими организациями, — карты Mondex. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток средств на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки – послать по телефону и т.д. Другая широко распространенная система – VisaCash. Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на основе смарт-карт.

    В настоящее время достаточно широко распространены смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями и позволяющие осуществлять платежные операции. Это телефонные, транспортные, медицинские и другие карточки. Однако большинство из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании. Как только появляется возможность расплатиться, например, телефонной карточкой (Япония) или карточкой городского транспорта (Нью-Йорк) за товары и услуги других компаний, например, в супермаркете, такой платежный инструмент переходит в разряд электронных денег.

    Во многих странах успешно развиваются системы электронных денег на базе сетей, идея которых была предложена американским специалистом по криптографии, основателем DigiCash Дэвидом Чоумом еще в конце 70-х гг. и стала реально осуществимой с развитием криптографических алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи. Существенным недостатком платежной системы DigiCash считается необходимость полного доверия банку со стороны клиента. В ней нет механизмов независимой от банка проверки, использовалась ли ранее эта монета (цепочка бит).

    Из наиболее известных систем сетевых денег следует отметить CyberCash, DigiCash, FirstVirtual, а также российские PayCash и WebMoney. Для проведения платежей с использованием сетевых денег необходимо установить специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет.

    Российская система PayCash является совместной разработкой банка «Таврический» и группы компаний «Алкор-Холдинг». В ней преодолены основные недостатки DigiCash. В системе PayCash невозможен предумышленный или случайный обман любого участника. Ее счет может управляться только через Интернет. Денежные средства участника системы могут находиться как в банке системы, так и непосредственно в компьютере пользователя в специальном «кошельке» на платежной книжке. На электронные деньги в системе PayCash начисляются проценты, как по обычным денежным вкладам. Специально установленная процедура позволяет использовать электронные денежные средства частями и по мере необходимости пополнять «кошелек». Там же хранятся не только деньги, но и информация о сделках. При разработке данной системы сделана попытка связать денежную и товарную транзакции, что увеличивает безопасность расчетов и перевода денег.

    Можно сказать, что процесс переключения на систему электронных денег идет в развитых странах достаточно быстро. Основными проблемами здесь остаются соблюдение международных стандартов, обеспечение надежной системы защиты, расширение сферы применения электронных форм платежей, поиск наиболее оптимальных схем.

    Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

    Илон Маск рекомендует:  Каким стилевым свойством заменить атрибут cellspacing тега table
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Кодинг, CSS и SQL